रूस एक बड़े कर्ज के छेद में फिसल रहा है

2024 लेखक: Seth Attwood | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-16 16:05

कई रूसी मीडिया आउटलेट्स ने क्रेडिट ब्यूरो इक्विफैक्स द्वारा हाल के एक अध्ययन में निहित दिलचस्प डेटा प्रकाशित किया है। अध्ययन देश की आबादी द्वारा लिए गए ऋणों और ऐसे उधार ऋणों के परिणामस्वरूप आंकड़े प्रदान करता है।

निम्नलिखित शोध आंकड़े सबसे अधिक बार पुन: प्रस्तुत किए जाते हैं: 2018 के पहले 6 महीनों में, पुराने ऋणों को चुकाने के लिए रूस में लिए गए ऋणों की संख्या पिछले वर्ष की तुलना में 1.7 गुना बढ़ गई। निरपेक्ष रूप से, वर्ष की पहली छमाही में ऐसे ऋणों की राशि 68.3 बिलियन रूबल थी। और पिछले ऋणों के लिए उधार समझौतों की संख्या 1, 4 गुना से अधिक - 2018 में 92 हजार से बढ़कर 131 हजार हो गई। 2018 की पहली छमाही के परिणामों के अनुसार, "माध्यमिक" ऋण की औसत राशि 520 हजार रूबल से शुरू हुई, जो पिछले वर्ष की पहली छमाही की तुलना में 17% अधिक है। 2018 की दूसरी छमाही में "माध्यमिक" ऋणों का स्टॉक बढ़ना जारी है (उपरोक्त अध्ययन द्वारा कवर नहीं किया गया)। इसलिए, जुलाई में, ऑन-लेंडिंग की मात्रा 14.6 बिलियन रूबल थी - 2017 के एक ही महीने में दो बार।

कुछ विशेषज्ञ पहले ही जनता को आश्वस्त करने के लिए दौड़ पड़े हैं। जैसे, इसमें कुछ भी गलत नहीं है। कोई नया ऋण जारी नहीं किया गया, वे कहते हैं। ये पुराने कर्ज हैं, ये बस लंबे समय तक चलते हैं। बैंकरों की भाषा में जो हो रहा है वह है "ऋण पुनर्वित्त।" कुछ ने इसे "ऋण पुनर्गठन" भी कहा। लेकिन समझदार फाइनेंसरों के नजरिए से देखें तो तस्वीर डराने वाली नहीं तो डराने वाली है।

पहले तो अध्ययन में उद्धृत आंकड़े जनसंख्या की बढ़ती दिवालियेपन को इंगित करते हैं, और जैसा कि आप जानते हैं, यह एक रेंगने वाले आर्थिक संकट का अग्रदूत है।

दूसरे, ऋण पुनर्वित्त अनिवार्य रूप से एक व्यक्ति की देनदारियों की राशि को बढ़ाता है। कम से कम, एक नया ऋण ब्याज पर जारी किया जाता है जो पिछले ऋण समझौते में थे। और अक्सर, ग्राहक की समस्याओं को देखते हुए, वे अधिक होते हैं। इस प्रकार, ग्राहक के लिए खुद को निकालना और भी मुश्किल हो जाता है।

यह संभव है कि किसी हुक या बदमाश से वह बढ़ते कर्ज का भुगतान करने के लिए एक तिहाई और यहां तक कि चौथा ऋण प्राप्त करने में सक्षम होगा। और यह कर्ज का सीधा रास्ता है। सच है, रूस या विदेशों में अब कोई ऋण छेद नहीं है। इसका मतलब है कि किसी व्यक्ति का दिवालिएपन आगे चल रहा है। इस तरह के दिवालियेपन की संस्था ने 1 अक्टूबर 2015 को रूस में काम करना शुरू किया। दिवालियापन की कार्यवाही लेनदार और देनदार दोनों द्वारा शुरू की जा सकती है। कुछ नागरिक सोचते हैं कि यह एक बचाव का रास्ता है जिसमें वे पूरी तरह से कर्ज में फंसने की स्थिति में गोता लगा सकते हैं। बहुत से युवा सोचते हैं कि यह "जादू की छड़ी" है जो उन्हें बचा सकती है। लेकिन, सबसे पहले, दिवालियापन देनदार की संपत्ति के अवशेषों को साफ करना संभव बना देगा, जिसके साथ लेनदार के दावों को कम से कम आंशिक रूप से संतुष्ट करना संभव होगा। और, दूसरी बात, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि यह किसी व्यक्ति को उसके अधिकारों में काट-छाँट करने का प्रावधान करता है। दिवालियेपन से गुजरने वाले व्यक्ति को "खराब क्रेडिट इतिहास" वाला व्यक्ति माना जाएगा। और यह सोवियत काल में आपराधिक रिकॉर्ड वाले व्यक्ति की स्थिति से भी बदतर है।

ऐसा व्यक्ति (यदि न्यायालय ऐसा निर्णय करता है) विदेश यात्रा के अधिकार से वंचित हो जाता है। वैसे, पहले से ही एक लाख से अधिक रूसी नागरिकों के कर्ज के कारण देश छोड़ने पर प्रतिबंध है। दिवालियेपन बैंक खातों की लगातार निगरानी की जाएगी (क्या होगा यदि ऐसा धन होगा जिसका उपयोग ऋण की बकाया राशि का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है?) वास्तव में, वह पांच साल तक ऋण प्राप्त नहीं कर पाएगा। और कंपनियों और संगठनों के प्रबंधन में नेतृत्व की स्थिति भी रखते हैं और यहां तक कि अप्रत्यक्ष रूप से उनके प्रबंधन में भाग लेते हैं। मुझे लगता है कि यह अभी शुरुआत है।

मेरी राय में, दिवालिएपन से गुजरने वाले नागरिकों के अधिकारों पर प्रतिबंधों की सूची का विस्तार होगा। तो रूसी संघ के संविधान के दूसरे लेख के बारे में क्या है, जो दयनीय रूप से कहता है: "एक व्यक्ति, उसके अधिकार और स्वतंत्रता सर्वोच्च मूल्य हैं। मानव और नागरिक अधिकारों और स्वतंत्रता की मान्यता, पालन और संरक्षण राज्य का कर्तव्य है”, जल्द ही भूलना होगा। पूर्णता के लिए, मैं आपको याद दिलाना चाहता हूं कि देश में "डिजिटल समाज" का निर्माण तेज गति से हो रहा है। एक "डिजिटल" (इलेक्ट्रॉनिक) "कैप" बनाया जाएगा, जिसके तहत खराब क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्ति के हर कदम पर नजर रखी जाएगी। वह शारीरिक रूप से कर्ज में नहीं होगा, लेकिन एक मायने में वह कैदी होगा। एक आभासी "इलेक्ट्रॉनिक जेल" में कैदी।

व्यक्तियों के दिवालिया होने की लहर बढ़ रही है। 2015 में, उनमें से 2,400 थे। 2016 में - पहले से ही 19, 7 हजार, 2017 में दिवालिया होने की संख्या बढ़कर 29, 8 हजार हो गई। 2018 की पहली छमाही में - 19, 1 हजार। उम्मीद की जा सकती है कि इस साल के अंत तक यह आंकड़ा 40 से अधिक हो जाएगा। हजार। इस वर्ष के वसंत में, पहली तिमाही के अंत में संभावित दिवालिया होने की संख्या का अनुमान प्रकाशित किया गया था - 702.8 हजार। इतना सटीक आंकड़ा कहां से आता है? यह 500,000 रूबल से अधिक के ऋण वाले उधारकर्ताओं की संख्या है। और 90 दिनों या उससे अधिक की ऋण देरी। कायदे से, ये न्यूनतम औपचारिक संकेतक हैं, जिन तक पहुंचने पर आप दिवालिएपन के लिए फाइल कर सकते हैं।

मुझे अभी तक अधिक हालिया अनुमान नहीं मिले हैं, लेकिन मुझे लगता है कि नवंबर 2018 की शुरुआत में बाद के (पहली तिमाही के अंत के बाद) महीनों में व्यक्तियों की ऋणग्रस्तता के सभी संकेतकों की वृद्धि को ध्यान में रखते हुए, संख्या संभावित दिवालिया पहले ही दस लाख लोगों के स्तर तक पहुँच चुके हैं। 1 जनवरी 2018 तक, रूस में प्रति 100 हजार लोगों पर 34 दिवालिया थे। और एक लाख दिवालिया पहले से ही प्रति 100 हजार में 680 लोग हैं।

रूस में फेडरल बेलीफ सर्विस (रूस की FSSP) जैसी संस्था है। यह एक संघीय कार्यकारी निकाय है जो अदालतों की गतिविधियों, न्यायिक कृत्यों के निष्पादन, अन्य निकायों और अधिकारियों के कृत्यों के साथ-साथ कानून प्रवर्तन कार्यों और स्थापित में नियंत्रण और पर्यवेक्षण के कार्यों के लिए स्थापित प्रक्रिया सुनिश्चित करने के कार्यों को करता है। गतिविधि का क्षेत्र। रूस का FSSP रूसी संघ के न्याय मंत्रालय के अधीनस्थ है। इस संगठन के कर्मचारियों की संख्या लगभग 75 हजार लोग हैं। वार्षिक बजट लगभग 40 बिलियन रूबल है। तुलना के लिए: न्याय मंत्रालय, जो एफएसएसपी के अधीनस्थ है, में लगभग 3,500 कर्मचारी हैं, और वार्षिक बजट लगभग 5 बिलियन रूबल है।

FSSP जैसा "राक्षस" क्या करता है? मुख्य रूप से यह घरेलू सूदखोरों को देनदारों से पैसा निकालने में मदद करता है। बेशक, कर देनदार हैं। लेकिन इसके अलावा, ये आवास और सांप्रदायिक भुगतान के लिए देनदार हैं। और विशेष रूप से कई ऋण देनदार हैं। साफ है कि इसके लिए 75 हजार कर्मचारी भी काफी नहीं होंगे।

तथ्य यह है कि बेलीफ के गले के ऊपर के मामले हैं, इसका सबूत एफएसएसपी के आंकड़ों से है। 1 सितंबर, 2018 तक, रूस के बेलीफ ने क्रेडिट संस्थानों को 1.7 ट्रिलियन के लिए 4.5 मिलियन ऋण एकत्र किए। रूबल। सेवा के प्रति कर्मचारी 60 ऋण ऋण हैं! यह उम्मीद की जा सकती है कि "माध्यमिक" ऋणों की लहर बेलीफ के कार्यभार को बढ़ाएगी, वित्त मंत्रालय को एफएसएसपी की गतिविधियों और संगठन के कर्मचारियों के विस्तार के लिए आवंटन बढ़ाना होगा।

FSSP के अनुसार, व्यक्तियों पर लगाए गए अधिकांश न्यायिक दंड 30 से 50 वर्ष के आयु वर्ग के नागरिकों पर आते हैं। युवा लोगों (अर्थात 30 वर्ष से कम आयु के व्यक्ति) का हिस्सा बड़ा नहीं है। लेकिन यहां आश्चर्य की बात है: जैसे ही एक युवक को बेलीफ सेवा से वसूली की सूचना मिलती है, वह तुरंत दिवालिएपन की कार्यवाही शुरू करता है। नेशनल बैंकरप्सी सेंटर की रिपोर्ट है कि 2015 से, जब व्यक्तियों के लिए दिवालिएपन की प्रक्रिया को वैध किया गया था, दिवाला प्रक्रिया शुरू करने वाले व्यक्तियों की औसत आयु में 13 वर्ष की कमी आई है!

हमारा युवा, यह पता चला है, "बिना परिसरों के" है।युवा अपने अधिकारों में कटौती की कीमत पर एक या दो या तीन या चार ऋण (क्योंकि वे भाग्यशाली हैं) प्राप्त करने के लिए तैयार हैं। जैसा कि आधुनिक समाजशास्त्री और दार्शनिक कहते हैं, 21वीं सदी का व्यक्ति बिना किसी हिचकिचाहट के स्वतंत्रता को आराम में बदल देता है। जब युवा लोगों पर लागू होता है, तो यह कहना अधिक सही होगा: आनंद में। सच है, सुख जल्दी खत्म हो जाते हैं। और कारावास - लंबे समय तक, और शायद हमेशा के लिए। लाक्षणिक रूप से बोलते हुए, एक नागरिक ऋण लेता है, और उसके कुछ समय बाद वह नागरिक नहीं रह जाता है। क्योंकि नागरिक अधिकारों के बिना कोई नागरिक नहीं है।

अंत में, मैं यह कहना चाहूंगा कि क्रेडिट ब्यूरो इक्विफैक्स द्वारा अध्ययन में प्रस्तुत की तुलना में नागरिकों के ऋण की स्थिति और भी अधिक भयावह है। तथ्य यह है कि अपने पुराने ऋणों को पुनर्वित्त करने में, नागरिकों को अक्सर उनके बैंकों द्वारा मना कर दिया जाता है। फिर वे अन्य बैंकों के लिए "द्वितीयक" ऋण के लिए दौड़ते हैं। लेकिन वहां भी उन्हें "फाटक से मोड़" मिलता है। तथ्य यह है कि आज रूस में कई क्रेडिट ब्यूरो (जैसे इक्विफैक्स) हैं, और रूसी बैंकों के कर्मचारी अच्छी तरह से जानते हैं कि वे संभावित दिवालिया होने का सामना कर रहे हैं। ऐसे में हताश नागरिक कहां भागे? एक माइक्रोफाइनेंस संगठन (एमएफओ) के लिए।

एमएफओ, बैंकों के विपरीत, "खराब" ऋण वाले उधारकर्ताओं को ऋण जारी करते हैं। 2018 के पहले छह महीनों में, माइक्रोफाइनेंस संगठनों ने 110 अरब रूबल के लिए आबादी को 11.1 मिलियन ऋण जारी किए। ऋण की संख्या में 19% की वृद्धि हुई, और राशि - पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में 17% की वृद्धि हुई। सालाना आधार पर, एमएफओ ऋणों की संख्या 20 मिलियन से अधिक है रूस में कामकाजी उम्र की आबादी 83 मिलियन है। यह प्रति 4 सक्षम नागरिकों पर एक ऋण देता है। इस मामले में, वार्षिक दरें कई सौ प्रतिशत हो सकती हैं। यह सूदखोरी भी नहीं है। यह सूदखोरी चुकता है और घन भी। इस तरह के ब्याज के लिए, पिछली शताब्दियों में, साहूकारों के सिर काट दिए गए थे या उन्हें एक और मौत की सजा दी गई थी।

वर्तमान में हमारे पास देश में 500 से अधिक ऑपरेटिंग बैंक हैं, लेकिन यह रूस की क्रेडिट प्रणाली का केवल एक हिस्सा है, जो पूरे दृश्य में है और जिसकी लगातार मीडिया में चर्चा होती है। और हमारे पास ऐसे कितने साहूकार हैं, जो सभ्य शब्द "माइक्रोफाइनेंस ऑर्गनाइजेशन" के पीछे छिपे हैं? बैंक ऑफ रूस के अनुसार, 2018 की पहली तिमाही के अंत में उनमें से 2,209 थे। बैंकों से कई गुना अधिक। लेकिन अन्य क्रेडिट संगठन भी हैं। यहाँ कुछ संख्याएँ हैं जो मुझे बैंक ऑफ़ रूस की वेबसाइट पर मिलीं (31 मार्च, 2018 तक के डेटा): गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान - 44; क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियां - 2530; क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियां - 1188; आवास बचत सहकारी समितियां - 59; मोहरे की दुकान - 5532। इसलिए, बैंकों के अलावा, हमारे पास बड़ी संख्या में अन्य क्रेडिट संगठन हैं जो कानूनी तौर पर लोगों के लिए सूदखोरी और शिकार में लगे हुए हैं। लगभग 10 हजार।

साथ ही, ऐसे हजारों सूदखोर संगठन हैं जो बिना किसी परमिट के काम करते हैं। यह तथाकथित "छाया ऋण" है, जो "छाया ऋण" बनाता है जिसके बारे में सेंट्रल बैंक केवल अनुमान लगा सकता है। 2015 में, सेंट्रल बैंक ने 720 ऐसे अवैध ("ब्लैक") लेनदारों की पहचान की, 2016 में - 1378, 2017 में - 1374, और इस वर्ष की पहली छमाही में - 1890। "ब्लैक" लेनदारों का नाम "लीजन" है. लाक्षणिक रूप से बोलते हुए, एक परिसमाप्त "ब्लैक" लेनदार के बजाय, दो नए दिखाई देते हैं। ये जहरीले खरपतवार तेजी से उस क्षेत्र पर कब्जा कर रहे हैं जिसमें साधारण बैंक और विभिन्न एमएफआई काम करते हैं। इन "ब्लैक" लेनदारों को बेलीफ या संग्रह फर्मों की बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं है। उनके अपने "ब्लैक" कलेक्टर हैं। जिसे अब आम डाकुओं से अलग नहीं किया जा सकता। लेकिन वे, "ब्लैक" लेनदार, इस तथ्य में भी योगदान करते हैं कि जो नागरिक उनकी "सेवाओं" के शिकार हो गए हैं, उन्हें "श्वेत" लेनदारों से नकारात्मक मूल्यांकन प्राप्त होता है (एक लूटे गए व्यक्ति की "रेटिंग" क्या हो सकती है?)

इसे ध्यान में रखते हुए, ऋण की सामान्य तस्वीर का बहुत अच्छी तरह से दिखाई देने वाला पक्ष नहीं, दिवालिएपन के लिए वास्तविक आवेदक दस लाख नागरिक नहीं, बल्कि कई गुना अधिक हो सकते हैं।यदि आप इन खतरनाक प्रवृत्तियों को नहीं रोकते हैं, तो जल्द ही बहुसंख्यक आबादी खुद को एक बड़े कर्ज के जाल में फंसा पाएगी।