नकद रद्द करने का असली लक्ष्य

2024 लेखक: Seth Attwood | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-16 16:05

23 जनवरी, 2017 को, यूरोपीय संघ आयोग ने एक योजना प्रस्तुत की जिसके अनुसार वह धीरे-धीरे नकद भुगतान पर प्रतिबंध लगाने का इरादा रखता है। इस योजना की पुष्टि पूरे यूरोपीय संघ में अपराध और आतंकवाद के खिलाफ लड़ाई से होती है।

हमेशा के लिए नकद

कैशलेस भुगतान कभी भी कैश को पूरी तरह से हरा क्यों नहीं सकता

दुनिया के लगभग सभी देशों में प्रिंटिंग प्रेस हर साल अधिक से अधिक बैंकनोट और सिक्के का उत्पादन करते हैं। जैसे कि कोई ऐप्पल पे नहीं है, कोई संपर्क रहित कार्ड नहीं है, कोई अन्य तकनीकी चाल नहीं है। दुनिया में कुछ ही ऐसे देश हैं जिन्होंने नकद राशि जीती है। बाकी सभी के लिए, नकदी हमेशा के लिए लगती है। लेकिन क्या यह बुरा है?

हमें दफनाने में जल्दबाजी न करें

यूके में प्रचलन में बैंक नोटों की मात्रा 2016 में 10% बढ़ी, एक दशक में सबसे मजबूत वृद्धि, पहली बार £ 70 बिलियन तक पहुंच गई। इन नंबरों को व्यक्त करते हुए, विक्टोरिया क्लेलैंड, जो बैंक ऑफ इंग्लैंड में नकदी के प्रभारी हैं, ने कहा कि दुनिया के लगभग सभी देशों के लिए नकद वृद्धि विशिष्ट है - हाल के वर्षों में सभी तकनीकी प्रगति के बावजूद, मोबाइल फोन द्वारा भुगतान करने की क्षमता और यहां तक कि क्रिप्टोकुरेंसी भी। गैर-नकद भुगतान का हिस्सा बढ़ रहा है, लेकिन साथ ही साथ अर्थव्यवस्था में नकदी की मात्रा बढ़ रही है।

नकद महंगा और असुरक्षित है, लेकिन यह सिक्के का केवल एक पहलू है। नकदी के भी अपने फायदे हैं, और इस प्रक्रिया में शामिल सभी लोगों के लिए। राज्य के लिए भी शामिल है।

आइए उन कारणों पर एक नज़र डालें कि कैश न केवल हानिकारक है, बल्कि उपयोगी भी है। और यह बैंक ऑफ इंग्लैंड के क्लेलैंड के शब्दों पर विश्वास करने का कारण देता है: "नकदी का भविष्य है, और यह प्रभावशाली है।"

पहला कारण: अर्थव्यवस्था का समर्थन

21वीं सदी की शुरुआत में, यूके में नकद भुगतान का हिस्सा देश के सभी भुगतानों के 17% से नीचे गिर गया। 2011 में, अधिकारियों ने एक बड़े पैमाने पर अभियान शुरू किया जिसने नकद में छोटे भुगतान को प्रोत्साहित किया और सिक्कों की ढलाई पर केंद्रित था। डुकास्कोपी बैंक एसए में मुद्रा जोखिम विश्लेषण विभाग के प्रमुख एवगेनिया अब्रामोविच कहते हैं, "यह मुख्य रूप से तांबे की कीमतों में गिरावट के कारण था, जिसका घरेलू बाजार के संतुलन पर बेहद नकारात्मक प्रभाव पड़ा और तदनुसार मुद्रास्फीति।" तथ्य यह है कि यूके, संयुक्त राज्य अमेरिका, स्विट्जरलैंड, नॉर्वे और यूरोपीय संघ के देशों की तरह, उच्च तांबे की सामग्री वाले मिश्र धातुओं से सिक्के छापता है। यदि आप प्रचलन में सिक्कों की मात्रा कम कर देते हैं, तो उनका उत्पादन लाभदायक नहीं रह जाएगा। नतीजतन, 2011-2013 देश में सिक्के जारी करने का एक रिकॉर्ड वर्ष बन गया।

सबसे पहले, सिक्कों को पार्किंग, छोटे जुर्माना (20 पाउंड तक) और परिवहन सेवाओं के भुगतान के लिए अनिवार्य बना दिया गया था। पुलिस को एक निश्चित मात्रा में सिक्के भी दिए गए ताकि नागरिक अपने बिल बदल सकें। "सामान्य तौर पर, नकदी का प्रतिशत कुल खुदरा कारोबार का 25-30% वापस कर दिया गया था, हालांकि गतिशीलता पर कोई सटीक डेटा नहीं है, बैंक ऑफ इंग्लैंड ऐसे आंकड़े प्रदान नहीं करता है, यह विभिन्न वाणिज्यिक बैंकों का समेकित मूल्यांकन है, "अब्रामोविच नोट करता है।

ऐसा प्रतीत होता है कि तांबे के सिक्के एक काल्पनिक समस्या है। आप सस्ते मिश्र धातुओं से एक तिपहिया को हरा सकते हैं, उदाहरण के लिए, रूस करता है। लेकिन न तो ग्रेट ब्रिटेन, न स्विटजरलैंड, न ही संयुक्त राज्य अमेरिका तांबे से दूर जाना चाहते हैं, इसे देखते हुए देश की प्रतिष्ठा में गिरावट आई है। "बेशक, उस धातु के बीच कोई सीधा संबंध नहीं है जिसमें सिक्के बनाए जाते हैं," अब्रामोविच कहते हैं। "हालांकि, जैसा कि इतिहास ने दिखाया है, जिन मुद्राओं के सिक्के स्टील, लोहे या किसी अन्य सस्ती धातु से बने थे, उनका अवमूल्यन जल्दी हो गया।"

बेशक, जिस धातु से सिक्के बनाए जाते हैं, उसके बीच कोई सीधा संबंध नहीं है। हालांकि, जैसा कि इतिहास ने दिखाया है, जिन मुद्राओं के सिक्के स्टील, लोहे या किसी अन्य सस्ती धातु से बनाए गए थे, उनका अवमूल्यन तेजी से हुआ।

लेकिन यह सिर्फ सिक्कों के बारे में नहीं है।"पैसे की आपूर्ति बढ़ाने के लिए प्रचलन में नकदी की मात्रा में वृद्धि हो सकती है," स्कोल्कोवो मॉस्को स्कूल ऑफ मैनेजमेंट में वित्त, भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक वाणिज्य विभाग के एक शोध विशेषज्ञ येगोर क्रिवोशेया बताते हैं। -यह कई कारणों से होता है: विनिमय दर के नियंत्रण के कारण, अर्थव्यवस्था की उत्तेजना के कारण, या अर्थव्यवस्था में तरलता के आवश्यक स्तर के प्रावधान के कारण।

कारण दो: नीति समर्थन

पाउंड स्टर्लिंग को राष्ट्रीय खजाने के रूप में समर्थन देने के लिए अभियान समय-समय पर यूके में चलाए जाते हैं। "1990 के दशक में, पाउंड बचाओ अभियान शुरू किया गया था, जिसने बड़े पैमाने पर यूरोज़ोन में शामिल होने पर जनमत संग्रह के परिणामों को निर्धारित किया था। ग्रेट ब्रिटेन ने अपनी राष्ट्रीय मुद्रा का "बचाव" किया, "येवगेनिया अब्रामोविच कहते हैं।

2007 में प्रधान मंत्री गॉर्डन ब्राउन के आगमन के साथ, दूसरी बार नकदी का समर्थन करने के लिए एक काफी बड़ा अभियान शुरू किया गया था। इतिहास में यह दूसरी बार था कि मजदूरों ने लगातार दो कार्यकालों के लिए संसद में बहुमत बनाए रखने में कामयाबी हासिल की और मतदाताओं (मुख्य रूप से मजदूर वर्ग के प्रतिनिधियों के लिए आभार व्यक्त किया, जिसके लिए नकद अधिक परिचित, अधिक सुविधाजनक और बैंक की तुलना में अधिक सुलभ है। कार्ड या चेक), सरकार ने एटीएम से नकद निकासी पर प्रतिबंध हटा दिया। और कुछ राज्य और नगरपालिका उद्यमों ने नकद भुगतान के लिए छूट प्रदान करना शुरू कर दिया। उपाय हड़ताली थे, लेकिन अस्थायी थे और एक स्पष्ट राजनीतिक अर्थ था।

कारण तीन: गरीबों और प्रवासियों का समर्थन

लेकिन फिर भी, आबादी के असुरक्षित स्तरों का समर्थन एक वास्तविक उपाय है, न कि राजनीतिक जनसंपर्क। आज, यूरोप और संयुक्त राज्य अमेरिका में, नकदी परिसंचरण में वृद्धि मुख्य रूप से प्रवासियों की आमद के कारण है। उनमें से अधिकांश के पास बैंक खाता नहीं है - वे बस एक नहीं खोल सकते हैं। और अगर हम आधुनिक यूरोप की बात करें तो प्रवासियों का एक बड़ा हिस्सा शरणार्थी हैं।

"शरणार्थियों पर विनियमन के अनुसार, 2010 में यूरोपीय संघ द्वारा अपनाया गया, शरणार्थियों को बैंकों में यूरोपीय संघ के नागरिकों के रूप में सेवा देने की अनुमति नहीं है - केवल उनके राज्यों के नागरिकों के रूप में। येवगेनिया अब्रामोविच का कहना है कि आपको यूरोप में ऐसा बैंक नहीं मिल सकता है जो सीरिया के नागरिक के लिए खाता खोले। "प्रवासी, या यूरोपीय संघ के प्राकृतिक नागरिक, अधिकांश भाग के लिए श्रमिक वर्ग हैं, इसके अलावा, इसके सबसे निचले तबके में से एक है, इसलिए बैंक भुगतानों का सक्रिय उपयोग उनके लिए बहुत स्वीकार्य नहीं है।"

चौथा कारण: पैसा कमाने का एक तरीका

नकद एक संपूर्ण उद्योग है, जिसमें एक संग्रह भी शामिल है। यूरो क्षेत्र में प्रत्येक देश को 2 यूरो के अंकित मूल्य के साथ दो प्रकार के स्मारक या स्मारक सिक्के जारी करने का अधिकार है। इसके अलावा संग्रहणीय सेट भी हैं: सीमित संस्करणों के बावजूद, वे अभी भी कुछ आय उत्पन्न करते हैं। हालांकि, निश्चित रूप से, यह समानांतर में राष्ट्रीय मुद्रा का पीआर भी है।

लंदन में 2012 के ग्रीष्मकालीन ओलंपिक की तैयारी में यूके द्वारा सबसे बड़ी स्मारक श्रृंखला में से एक शुरू की गई थी। येवगेनिया अब्रामोविच का मानना है कि पाउंड स्टर्लिंग के स्पष्ट पीआर के बावजूद, अधिकारियों का मुख्य उद्देश्य ब्रिटिश टकसाल को लाभदायक बनाना था।

पांचवां कारण: अपने पैसे की रक्षा करना

उपरोक्त सभी कारण बताते हैं कि नकद राज्य के लिए क्यों फायदेमंद है। लेकिन, निश्चित रूप से, उनके पास व्यापार और आबादी के लिए महत्वपूर्ण लाभ हैं।

"नकदी में वृद्धि हमेशा संकट के समय का संकेत रही है," लीडर भुगतान प्रणाली के बोर्ड के उपाध्यक्ष कोन्स्टेंटिन सोलोविओव का मानना है। "ग्रेट ब्रिटेन के मामले में, यह वृद्धि ब्रेक्सिट से जुड़ी है। देश न केवल राजनीतिक, बल्कि आर्थिक परिवर्तनों का भी सामना कर रहा है। वे बैंकों और भुगतान प्रणालियों दोनों को प्रभावित करेंगे। वित्तीय बाजार और अधिक अलग हो जाएगा। लोग भविष्यवाणी नहीं कर सकते कि यह नई परिस्थितियों में कैसे काम करेगा। बेशक, वहां वित्तीय प्रणाली में विश्वास कम नहीं हुआ है, लेकिन कुछ आशंकाएं हैं, इसलिए लोग अपनी बचत को पास रखना पसंद करते हैं।"

इसके अलावा, नकदी क्रिप्टोकरेंसी के लिए एक संक्रमणकालीन कड़ी बन सकती है, क्योंकि "धन" की अवधारणा पर पुनर्विचार किया जा रहा है।"वित्तीय नियामक, जैसा कि इतिहास में एक से अधिक बार हो चुका है, इस पैसे को सक्रिय रूप से" खराब "करता है - उदाहरण के लिए, नकारात्मक ब्याज दरों की मदद से, साथ ही साथ प्रक्रियाओं का उपयोग करना जो धन परिसंचरण को बाधित करते हैं, की मदद से व्यावसायिक गतिविधि को धीमा करते हैं एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग कानून और अन्य प्रक्रियाएं, साथ ही अवसर बैंकों को खाते में पैसा ब्लॉक करने के लिए - यह सब स्वचालित रूप से लोगों को पारंपरिक मनी सर्कुलेशन से बाहर कर देता है "- निवेश कंपनी फर्स्ट इमेजिन के पार्टनर का कहना है! वेंचर्स अलेक्जेंडर स्टारचेंको। इस स्थिति में, "दागी" धन से दूर होने का तरीका क्रिप्टोकरेंसी का उपयोग है। "हम कह सकते हैं कि क्रिप्टोकरेंसी में कोई संपार्श्विक नहीं होता है, लेकिन आमतौर पर कागजी मुद्रा के तहत कोई वास्तविक संपार्श्विक नहीं होता है," स्टारचेंको ने कहा।

क्रिप्टोकरेंसी में कोई संपार्श्विक नहीं होता है, लेकिन आमतौर पर कागजी मुद्रा के तहत कोई वास्तविक संपार्श्विक भी नहीं होता है।

नकद मूल्य

बेशक, यह मात्रा के बारे में है। नकद में क्या अधिक है - दवा या जहर - अर्थव्यवस्था में उनके हिस्से पर निर्भर करता है। कई देशों को वास्तव में नकदी की मात्रा को कम करने के लिए चुनौती दी जाती है, क्योंकि देश के लिए इसे बनाए रखना बहुत महंगा है।

उदाहरण के लिए इटली को ही लें। देश संपर्क रहित भुगतान में तेजी का अनुभव कर रहा है: पिछले एक साल में, गैर-नकद भुगतान की मात्रा में 16% की वृद्धि हुई और 190 बिलियन यूरो तक पहुंच गई। संपर्क रहित कार्ड भुगतान 700% बढ़कर 7 बिलियन यूरो हो गया, सामान्य रूप से कार्ड भुगतान - 75%, मोबाइल भुगतान - 63% बढ़ गया। इस तरह की गणना हाल ही में मिलान के पॉलिटेक्निक विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं द्वारा प्रकाशित की गई थी।

इन प्रभावशाली संख्याओं के बावजूद, इटली अभी भी नकदी का देश है। प्रचलन में नकदी की मात्रा 182.4 बिलियन यूरो (2015 के अंत में) है। इसके अलावा, कैश साल-दर-साल निरपेक्ष संख्या और सापेक्ष रूप से बढ़ रहा है। यदि 2008 में प्रचलन में नकदी की मात्रा सकल घरेलू उत्पाद के 8.1% के बराबर थी, तो 2015 में यह पहले से ही सकल घरेलू उत्पाद का 11.2% था, यूरोज़ोन के औसत संकेतक 9.7% होने के साथ, इतालवी कंपनी द यूरोपियन हाउस डेटा का हवाला देती है। -एम्ब्रोसेटी। देश हर साल कैश की सर्विसिंग पर करीब 10 अरब यूरो खर्च करता है। जबकि ईयू की कुल लागत 60 अरब है।

यदि राज्य नकदी का हिस्सा यूरोपीय औसत तक कम कर सकता है, तो हर साल बजट 1.5 बिलियन यूरो बचाएगा।

जब किसी भी देश के पास नकदी के बड़े हिस्से के साथ इसकी मात्रा को कम करने के कार्य का सामना करना पड़ता है, तो वित्तीय अधिकारियों की निगाह तुरंत उन दुर्लभ राज्यों की ओर जाती है-अपवाद जिसमें नकदी का उत्पादन नहीं बढ़ रहा है, बल्कि घट रहा है। हर कोई उनके बराबर होना चाहता है। सबसे प्रमुख उदाहरण स्वीडन, नॉर्वे और डेनमार्क हैं। इन देशों में प्रचलन में नकदी की मात्रा घट रही है, यद्यपि अलग-अलग दरों पर, और आज लगभग 85-वहां सभी भुगतानों का 90% गैर-नकद चैनलों के माध्यम से किया जाता है।

इन देशों में क्या समान है और क्या अन्य सभी को, उदाहरण के लिए, इटली को समान सफलता प्राप्त करने से रोकता है?

वोदका + पजामा

लीडर भुगतान प्रणाली के बोर्ड के उपाध्यक्ष कोन्स्टेंटिन सोलोविओव कहते हैं, "ये देश राजनीतिक और आर्थिक दोनों तरह से शांत का एक ज्वलंत उदाहरण हैं, जो निश्चित रूप से परस्पर जुड़े हुए हैं।" - राज्य और वित्तीय संस्थानों में विश्वास उच्चतम स्तर पर है। इसके अलावा, इन देशों में गैर-नकद भुगतान स्वीकार करने के लिए एक अत्यधिक विकसित नेटवर्क है - आप बाजार में भी कार्ड द्वारा भुगतान कर सकते हैं।"

न तो इटली और न ही रूस, निश्चित रूप से, एक या दूसरे के पास है। लेकिन दुनिया के नक्शे पर ऐसे कई देश हैं जहां इन दो कारकों के साथ सब कुछ क्रम में है, लेकिन गैर-नकद भुगतान में कोई तेजी से वृद्धि नहीं हुई है। शायद कोई स्कैंडिनेवियाई रहस्य है? बेशक, वहाँ है, येवगेनिया अब्रामोविच का मानना है, और इन देशों की अर्थव्यवस्थाओं और उनके निवासियों की मानसिकता की तीन विशेषताओं की पहचान करता है।

1) एक छोटी आबादी और पूरे देश में लगभग समान जनसंख्या घनत्व।

1970-1980 में, स्कैंडिनेवियाई देशों ने पूरे देश में लोगों के पुनर्वास की नीति अपनानी शुरू की, जिसके परिणामस्वरूप राजधानियों में जनसंख्या घनत्व कम हो गया। यदि जनसंख्या एक क्षेत्र में फैली हुई है, तो नकदी कम सुविधाजनक हो जाती है।किराने का सामान घर पर ऑर्डर करना अधिक सुविधाजनक है यदि सुपरमार्केट नकद के लिए खरीदारी करते समय बैंक कार्ड का उपयोग करके 10 किलोमीटर दूर है।

2) जनसंख्या की मानसिकता।

अब्रामोविच कहते हैं, "फिनलैंड में एक अलग शब्द भी है, कालसारिकनिट, जिसका अनुवाद 'मैं अपने अंडरवियर में घर पर पीता हूं, बाहर नहीं जा रहा हूं।" और जैसा कि हम जानते हैं, भाषा बोलने वाले लोगों की दुनिया का वर्णन करती है। स्वीडन और नॉर्वेजियन के पास दुनिया की एक समान तस्वीर है। अगर कुछ दूर से किया जा सकता है, तो वे इसे दूर से करना पसंद करते हैं।

2000 के दशक में, स्कैंडिनेविया ने दूरस्थ बिक्री कंपनियों को महत्वपूर्ण कर प्रोत्साहन प्रदान करना शुरू किया। नतीजतन, इसने ओटीटीओ और स्टॉकमैन जैसी कंपनियों के लिए और विकास को बढ़ावा दिया है।

3) नकदी के लिए शराब खरीदने की असंभवता।

"यह उपाय 2013 में पेश किया गया था, और इसे जबरदस्त सफलता मिली है," येवगेनिया अब्रामोविच कहते हैं। "जैसा कि यह निकला, इन देशों के निवासियों ने अपनी आय का लगभग 20% कर, उपयोगिताओं, बीमा और क्रेडिट भुगतानों को घटाकर शराब पर खर्च किया।" कड़ाई से बोलते हुए, अधिकारियों का लक्ष्य अलग था - शराब की खपत को सख्त नियंत्रण में लेना। यह ज्ञात नहीं है कि शराब की खपत कम हुई है, लेकिन खुदरा क्षेत्र में नकदी की हिस्सेदारी काफी कम हो गई है।

नकदी का भविष्य: सिकुड़ें लेकिन जीवित रहें

कैशलेस अर्थव्यवस्था का विकास करते हुए, किसी को कृत्रिम रूप से नकदी की उपस्थिति को कम करके "बच्चे को बाहर नहीं फेंकना" चाहिए। येगोर क्रिवोशेया याद करते हैं, "नकदी रहित अर्थव्यवस्था बिना नकदी के दुनिया के समान नहीं है।" "कैशलेस अर्थव्यवस्था में, सभी भुगतान विधियों की समानता बनाई जाती है, और बाजार सहभागियों के लिए एक विधि या किसी अन्य को चुनते समय कोई अतिरिक्त बाधा नहीं होती है।"

जबकि ये बाधाएं मौजूद हैं। उदाहरण के लिए, वे व्यवसाय के लिए हैं। Banki.ru ने इस तथ्य के बारे में लिखा है कि विक्रेता के लिए उनकी उच्च लागत से गैर-नकद भुगतान का विकास कई तरह से बाधित होता है। Opora Rossii Business Association की गणना के अनुसार, गैर-खाद्य उत्पादों की पेशकश करने वाले ऑनलाइन स्टोर के लिए अधिग्रहण की लागत 1.6% से 3.5% तक होती है, जबकि नकद कारोबार की सर्विसिंग की कुल लागत 0.1% से 0, 5% तक होती है।

यह भेदभाव केवल हमारे देश में ही नहीं है। यूके रिटेल कंसोर्टियम ने गणना की है कि औसत नकद लेनदेन लागत भुगतान का लगभग 0.15% (2015 के लिए गणना) है, जबकि डेबिट कार्ड भुगतान की लागत 0.22% और क्रेडिट कार्ड की लागत 0.79% है। यह अंतर हर साल कम होता जा रहा है। लेकिन जब तक यह बहुत संवेदनशील रहता है, हमें कैश की लोकप्रियता में कमी की उम्मीद नहीं करनी चाहिए।

यह मत भूलो कि देश में खुदरा बस्तियों में नकदी का प्रतिशत सीधे छाया अर्थव्यवस्था की मात्रा पर निर्भर करता है, जिसमें न केवल अनौपचारिक रोजगार, बल्कि भ्रष्टाचार और आपराधिक घटक भी शामिल हैं। और यह संभावना नहीं है कि आने वाले वर्षों में रूस या कोई अन्य देश इन घटनाओं को पूरी तरह से हरा पाएगा।

तो चलिए दूरदर्शी क्षितिज पर नकदी के पूरी तरह से गायब होने की बात करते हैं। "यह मानने का कारण है कि रूस में 10 वर्षों में खुदरा कारोबार में नकद भुगतान का हिस्सा मौजूदा 60-70% से 30% तक गिर सकता है," अब्रामोविच नोट करता है। - 30% सबसे आशावादी परिदृश्य है, सबसे अधिक संभावना है, वे 35-40% के स्तर पर बने रहेंगे।

सामान्य तौर पर, दुनिया में, व्यापार कारोबार में नकद भुगतान का इष्टतम हिस्सा लगभग 25% है, ऐसे आंकड़े एक बार मौद्रिक नीति के अगले संशोधन के दौरान ईसीबी द्वारा बुलाए गए थे।