सूदखोरी लोगों को गुलाम बनाने का एक उपकरण है

2024 लेखक: Seth Attwood | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-16 16:05

रूस में पूंजीवाद, इसके अन्य सभी नामों के साथ, सूदखोर भी कहा जा सकता है। निदान निराशाजनक है: जबकि अधिकारी "आर्थिक विकास की दरों" के बारे में चिंतित हैं, जनसंख्या बैंकों को आखिरी पैसा दे रही है

पूंजीवाद, जो लगभग तीस साल पहले रूस में बनना शुरू हुआ था, उसे अलग तरह से कहा जाता है: "दस्यु", "कॉमरेडर", "जंगली", "परिधीय", "कुलीन वर्ग", आदि। उपरोक्त सभी परिभाषाओं को खारिज किए बिना, मैं एक और परिभाषा दूंगा: "सूदखोर पूंजीवाद।"

आधुनिक रूस की सभी सामाजिक-आर्थिक समस्याओं का 99% पूंजीवाद के उदार चरित्र से उत्पन्न होता है, जिसने हमारे देश में जड़ें जमा ली हैं। सूदखोरी का मतलब ऋण और उधार जारी करने की प्रथा है जिसे अग्रिम में चुकाया नहीं जाएगा। अक्सर उच्च प्रतिशत के कारण। और कभी-कभी कर्जदार के जानबूझकर दिवालियेपन के कारण। यह सब देनदार की संपत्ति के अधिग्रहण और / या इसे "ऋण दास" में बदलने के साथ समाप्त होता है।

मैं सामान्य तौर पर (वैश्विक घटना के रूप में) सूदखोरी के बारे में बात नहीं करने जा रहा हूं। इस विषय पर, मैंने "ऑन इंटरेस्ट: लोन, कोर्ट, रेकलेस" पुस्तक लिखी है, जो 2011 में वापस प्रकाशित हुई थी। रूस में उधार देने की प्रणाली का प्रतिनिधित्व दो-स्तरीय बैंकिंग प्रणाली (रूसी संघ के सेंट्रल बैंक और वाणिज्यिक बैंकों) और माइक्रोफाइनेंस संगठनों द्वारा किया जाता है।

ऋण और उधार के मुख्य प्राप्तकर्ता स्वयं बैंक (इंटरबैंक उधार बाजार), गैर-वित्तीय संगठन, सार्वजनिक क्षेत्र और घरेलू क्षेत्र हैं। घर आप और मैं, व्यक्ति, जनसंख्या हैं।

रूसी संघ में व्यक्तियों को बैंक ऋण: तेजी से गतिशीलता

अब मैं आपका ध्यान पिछले कुछ वर्षों में और विशेष रूप से इस वर्ष रूस की आबादी को उधार देने की स्थिति की ओर आकर्षित करना चाहूंगा। मैं कुछ प्रमुख संकेतकों का हवाला दूंगा जो इस तरह के उधार की गतिशीलता और घरेलू ऋण के स्तर को दर्शाते हैं।

2009-2014 की अवधि में। बैंकों द्वारा जनसंख्या को ऋण देने में लगातार वृद्धि हुई। यहां जारी किए गए ऋणों की मात्रा (ट्रिलियन रूबल) के आंकड़े दिए गए हैं:

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

2014 के मध्य में कभी-कभी उधार देना बंद हो गया। विशेषज्ञ संयुक्त राज्य अमेरिका और उसके सहयोगियों के आर्थिक प्रतिबंधों को मुख्य कारण बताते हैं, जो उस वर्ष के वसंत में शुरू हुआ था। बैंकों ने कठिन समय के लिए खुद को तैयार किया और केवल मामले में अपने क्रेडिट विस्तार को धीमा कर दिया। उधार में गिरावट के पीछे एक अतिरिक्त कारक रूबल विनिमय दर का पतन था, जिसे दिसंबर 2014 में बैंक ऑफ रूस द्वारा अनुमति दी गई थी (या उकसाया गया था)। लेकिन कुछ समय बाद, जनसंख्या को उधार देने की वृद्धि फिर से शुरू हो गई। यहाँ हाल के वर्षों के डेटा (ट्रिलियन रूबल) हैं:

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

पहले से ही 2017 में, 2013 के रिकॉर्ड आंकड़े को पार कर लिया गया था, और 2018 में जनसंख्या को जारी किए गए ऋणों की मात्रा में पिछले एक की तुलना में 36% की वृद्धि हुई। रूसी मीडिया ने इसे "उपभोक्ता उधार बूम" कहा। एक दशक में, बैंकों द्वारा जारी किए गए ऋणों की वार्षिक मात्रा लगभग पाँच गुना (अधिक सटीक - 4, 8 गुना) बढ़ गई है। रूसी नागरिकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले मुख्य प्रकार के ऋण: बंधक; क्रेडिट कार्ड द्वारा; कार ऋण; उपभोक्ता (विभिन्न वस्तुओं और सेवाओं की खरीद के लिए)। बैंक कार्ड ऋण और उपभोक्ता ऋण का बढ़ता अनुपात वस्तुओं और सेवाओं की जरूरतों को पूरा करने के लिए नहीं, बल्कि पहले लिए गए ऋणों का भुगतान करने के लिए जाता है, अर्थात। ऋण पुनर्वित्त करने के लिए।

ऋण पर ब्याज - सूदखोर

अब अगला प्रश्न: बैंक नागरिकों को किस ब्याज दर पर ऋण जारी करते हैं? मई 2019 में व्यक्तियों को रूबल ऋण पर भारित औसत ब्याज दर पर बैंक ऑफ रूस के आंकड़े यहां दिए गए हैं: 1 महीने तक के ऋण के लिए - 15.81%।और 1 से 3 महीने के ऋण के लिए - 14, 40%; 3 से 6 महीने तक - 18, 38%; 6 से 12 महीने तक - 15, 23%। दुनिया के कई देशों में ऋण की ब्याज दरों पर प्रतिबंध हैं, और वहां ऐसी ब्याज दरों को "सूदखोरी" के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।

आपको याद दिला दूं कि बीसवीं शताब्दी की शुरुआत में ज़ारिस्ट रूस में अधिकतम दर 12 प्रतिशत निर्धारित की गई थी। ऊपर से जो कुछ भी था वह एक सूदखोर ऋण माना जाता था, और ऐसे लेनदार कानून द्वारा दंडनीय थे। मंत्र के रूप में शक्ति कई वर्षों से सभी प्रकार के ऋणों पर ब्याज दरों को कम करने की आवश्यकता के बारे में मंत्रों का उच्चारण कर रही है (न केवल व्यक्तियों के लिए, बल्कि कानूनी संस्थाओं के लिए भी)। और कुछ भी नहीं बदला है ।

जनवरी 2011 के लिए रूबल ऋण की भारित औसत दरों पर बैंक ऑफ रूस के आंकड़े यहां दिए गए हैं: 1 महीने तक के ऋण के लिए - 14.0%; 1 से 3 महीने तक - 19.5%; 3 से 6 महीने तक - 31.8%; 6 से 12 महीने तक - 30.4%। हां, 1 महीने से ज्यादा के कर्ज पर उस समय से ब्याज दरों में कमी आई है। लेकिन छोटे रूबल पर ऋण (1 महीने तक) न केवल कम हुआ, बल्कि थोड़ा बढ़ गया (14.0 से 15.81% तक)। यह इस तथ्य के कारण है कि आज नागरिक मांग कर रहे हैं, सबसे पहले, थोड़े समय के लिए (1 महीने तक)। वे लंबे समय तक ऋण लेने से डरते हैं, और बैंक भी देने से डरते हैं। यह भी उल्लेखनीय है कि बड़े बैंकों के ऋण दूसरों की तुलना में अधिक महंगे होते हैं।

मई 2019 तक, 30 प्रमुख रूसी बैंकों के रूबल-मूल्यवान ऋणों के लिए भारित औसत ब्याज दरें इस प्रकार थीं: एक महीने तक - 17.53%; 1 से 3 महीने तक - 20, 19%; 3 से 6 महीने तक - 17.06%; 6 से 12 महीने तक - 15.66%। जैसा कि आप देख सकते हैं, बड़े बैंकों (जैसे Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, आदि) से आबादी के लिए पैसा क्रेडिट संस्थानों की तुलना में अधिक महंगा है जो बैंकिंग "अभिजात वर्ग" का हिस्सा नहीं हैं। ये बैंक साहूकार अल्पकालिक ऋण बाजार में एकाधिकार हैं। उदाहरण के लिए, देश के कई दूरस्थ क्षेत्रों में, एकमात्र क्रेडिट संस्थान जिसकी अपनी शाखाएँ हैं, वह है Sberbank।

ऋण और ऋण भार में वृद्धि

लिए गए ऋणों पर जनसंख्या के ऋण की मात्रा तेजी से बढ़ रही है। बैंक ऑफ रूस के अनुसार, 2018 की पहली तिमाही के अंत में यह 12.5 ट्रिलियन रूबल था। और ठीक एक साल बाद, यानी। 2019 की पहली तिमाही के अंत में, यह बढ़कर 15.4 ट्रिलियन रूबल हो गया, अर्थात। 23.3% से। और इस साल 1 मई तक (बैंक ऑफ रूस से नवीनतम डेटा), यह आंकड़ा बढ़कर 15.74 ट्रिलियन रूबल हो गया। वैसे, 2013 की शुरुआत में ऋण पर ऋण की मात्रा केवल 8.5 ट्रिलियन रूबल थी। यह पता चला है कि छह साल से कुछ अधिक समय में कर्ज लगभग दोगुना हो गया है। ये ऋण वृद्धि की अत्यधिक उच्च दर हैं, विशेष रूप से एक स्थिर अर्थव्यवस्था की पृष्ठभूमि के खिलाफ (पिछले साल सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि, रोजस्टैट के आंकड़ों के अनुसार, 2.3% थी, और 2013-2017 में लगभग कोई वृद्धि नहीं थी)। और कई वर्षों से जनसंख्या की वास्तविक आय में गिरावट की पृष्ठभूमि के खिलाफ भी। यदि 2018 की पहली तिमाही के अंत में प्रति परिवार ऋण की औसत राशि 221.8 हजार रूबल थी, तो एक साल बाद यह पहले से ही 273.6 हजार रूबल थी।

ये निरपेक्ष आंकड़े हैं। उदाहरण के लिए, ऋण ऋण की मात्रा की तुलना परिवारों की आधिकारिक आय से कैसे की जाती है? बैंक ऑफ रूस के अनुमानों के अनुसार, 2017 की पहली तिमाही के अंत में, ऋण वार्षिक आय का 23% था, और एक साल बाद यह पहले ही 28% (जनसंख्या के ऋण भार के स्तर का एक संकेतक) तक बढ़ गया था।. बैंकों के कर्जदारों के गले में कर्ज का फंदा दिन-ब-दिन कड़ा होता जा रहा है। इस वर्ष के अंत तक, विशेषज्ञों के अनुसार, व्यक्तियों के ऋण ऋण की मात्रा 16.6 ट्रिलियन रूबल तक बढ़ सकती है, और वास्तविक आय, सरकारी बयानों के अनुसार, - 1% (ए। कुद्रिन, हालांकि, अंतिम आंकड़ा कहा जाता है) बहुत आशावादी")। यह स्पष्ट है कि वर्ष के अंत तक वार्षिक आय के संबंध में ऋण ऋण का संकेतक 30% के स्तर से अधिक हो जाएगा। कुछ क्षेत्रों में, ऋण भार का स्तर पहले से ही 50% से अधिक है। विशेषज्ञ कलमीकिया और तुवा को ऐसे "नेता" मानते हैं। चुवाशिया, इरकुत्स्क क्षेत्र में घरेलू ऋण का स्तर 40% से अधिक है।

एक महत्वपूर्ण संकेतक "कर्मचारियों की कुल संख्या में बैंकों के ऋण ऋणग्रस्त व्यक्तियों का हिस्सा" है। इस दशक की शुरुआत में, यह हिस्सा 50% से काफी कम था। 2016 की शुरुआत में, ऐसे कामकाजी देनदारों में पहले से ही आधे (लगभग 40 मिलियन लोग) थे। और 2017 की शुरुआत में, उनका हिस्सा पहले ही 60% से अधिक हो गया है (पूर्ण रूप से, देनदारों की संख्या 44, 7 मिलियन लोग हैं)। पिछले साल बैंकों को कर्ज देने वाले कर्जदारों की संख्या करीब साढ़े चार करोड़ थी।

यह उल्लेखनीय है कि इस वर्ष की शुरुआत में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के अनुसार, बैंकों और नागरिकों के बीच ऋण समझौतों की संख्या 110.7 मिलियन थी। एक दिलचस्प स्थिति सामने आती है: प्रति देनदार दो से अधिक ऋण थे। यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो (ओकेबी) के अनुसार, कुल उधारकर्ताओं में से 26% के पास तीन या अधिक ऋण समझौते थे। लगभग 6% देनदारों के पास पाँच से अधिक ऋण थे। अक्सर, एक व्यक्ति इसकी मदद से पहले लिए गए ऋणों पर ऋण पुनर्वित्त करने के लिए एक नया ऋण प्राप्त करना चाहता है।

कर्ज का बोझ, या कर्जदारों के गले में फंदा

खतरनाक स्थिति को दर्शाने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण संकेतक वर्तमान ऋण भार का स्तर है। यह व्यक्तियों की मासिक आय में ऋण ऋण चुकाने के मासिक खर्च का हिस्सा है। नेशनल ब्यूरो ऑफ क्रेडिट हिस्ट्रीज़ (NBCH) के अनुसार, मौजूदा ऋण बोझ का स्तर - सभी ऋणों पर मासिक भुगतान का मासिक आय का अनुपात - 1 अप्रैल तक 23% था। सीआईएस देशों में समस्या ऋण के साथ स्थिति पर हाल ही में प्रकाशित एस एंड पी रिपोर्ट एक उच्च ऋण बोझ का हवाला देती है - 25% (जाहिर है, यह बाद की तारीख में स्थिति को दर्शाता है)। लेकिन 23 या 25% का मान "अस्पताल में औसत तापमान" है।

आंकड़े सभी कामकाजी नागरिकों की आय के संबंध में ऋण ऋण चुकाने की लागत को दर्शाते हैं। और अगर इन खर्चों को केवल उन लोगों की आय से जोड़ा जाए जो ऋण का उपयोग करते हैं और बैंक पर कर्ज है, तो यह आंकड़ा 44% होगा। ये बैंक ऑफ रूस के आधिकारिक आंकड़े हैं। और यहां यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो (ओकेबी) द्वारा प्रदान किए गए कुछ दिलचस्प आंकड़े हैं। पिछले साल के अंत में, लगभग 8 मिलियन लोगों ने मासिक ऋण भुगतान के लिए अपनी आय के आधे से अधिक का भुगतान किया। और 4% उधारकर्ताओं (लगभग 2 मिलियन लोग) ने आधिकारिक आय का 90% से अधिक ऋण भुगतान पर खर्च किया। और यहाँ इस वर्ष के जून के लिए नवीनतम डेटा है: विश्व बैंक और Rospotrebnadzor के एक सर्वेक्षण के अनुसार, प्रत्येक चौथा देनदार अपनी आय का 75% बैंक को ऋण सेवा पर खर्च करता है।

यह पता चला है कि आज भी क्रेडिट ऋणों की सेवा के लिए औसत स्तर का खर्च विभिन्न प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष करों का भुगतान करने के लिए खर्च के स्तर के बराबर है, जो आय का 30-35% है। इस प्रकार, राज्य और बैंक एक व्यक्ति को उसकी अधिकांश आय से वंचित कर देते हैं।

आप अनुमान लगा सकते हैं। जिन लोगों पर बैंकों का कर्ज है, उनके लिए अलग-अलग आय का हिस्सा बराबर है: 30% (कर) + 44% (क्रेडिट ऋण चुकाना) = 74%। सबसे अच्छी स्थिति में, एक व्यक्ति के पास आय का होता है, जिसकी कीमत पर उसे आवास और सांप्रदायिक खर्च, कपड़े, भोजन, अन्य महत्वपूर्ण सामान, साथ ही परिवहन, चिकित्सा और अन्य सेवाओं के लिए अपनी जरूरतों को पूरा करने की आवश्यकता होती है। जाहिर है, ऐसा करने में कुछ ही लोग सफल होते हैं, जिनकी आय राष्ट्रीय औसत से कई गुना अधिक होती है। यहाँ गरीबी और दुख का स्रोत है।

संकटग्रस्त ऋण: स्थिति चिंताजनक और सावधानी से छलावरण है

नागरिकों के लिए न केवल चुकाना, बल्कि सेवा ऋण भी कठिन होता जा रहा है। यहां तक कि बैंक ऑफ रूस के आंकड़ों के अनुसार, इस वर्ष की पहली तिमाही के अंत में, व्यक्तियों को समस्या ऋण की राशि 1.6 ट्रिलियन रूबल थी। यह नागरिकों के रूसी बैंकों के कुल ऋण का 10% से अधिक है।

समस्या ऋण - जिनके लिए भुगतान में देरी 60 दिनों से अधिक हो गई है। विशेषज्ञों का कहना है कि इस आंकड़े को बहुत कम करके आंका गया है। मैं विशेषज्ञ आकलन से मिला हूं, जिसके अनुसार हर दूसरे ऋण के भुगतान में वास्तविक विफलताएं हैं (बस कई लोगों के लिए, देरी अभी तक 60 दिनों की सीमा से अधिक नहीं हुई है)।

व्यक्तियों द्वारा ऋण के पुनर्भुगतान के साथ सर्विसिंग और इससे भी अधिक कठिनाइयाँ बढ़ रही हैं। बैंक बढ़ती स्थिति को छिपाने की कोशिश कर रहे हैं, इसे सेंट्रल बैंक से बैंकिंग नियामक के रूप में छिपा रहे हैं। उदाहरण के लिए, ऋण का पुनर्गठन करके (ऋण समझौते की शर्तों को बदलना)। यह भी असामान्य नहीं है कि एक ही बैंक में एक ग्राहक को दूसरा ऋण जारी किया जाए ताकि पहले वाले को उसकी मदद से पुनर्वित्त किया जा सके।

कुद्रिन और ओरेश्किन बस संकट की प्रतीक्षा कर रहे हैं, लेकिन लाखों नागरिकों के लिए यह पहले ही आ चुका है

खुदरा ऋण की स्थिति विकट होती जा रही है। कल, लेखा चैंबर के प्रमुख अलेक्सी कुद्रिन ने स्टेट ड्यूमा में बात की। उन्होंने रूस में उपभोक्ता ऋण की खतरनाक वृद्धि की ओर ध्यान आकर्षित किया, जो 2019 और 2020 में प्रत्येक 20% हो सकता है। उन्होंने कहा कि यह रूसी संघ की अर्थव्यवस्था को एक महत्वपूर्ण बिंदु पर ला सकता है। उल्लेखनीय है कि आर्थिक विकास मंत्री मैक्सिम ओरेश्किन ने भी अलार्म बजाना शुरू कर दिया था। वह पहले ही कई बार कह चुका है कि उपभोक्ता उधार की वृद्धि रूसी अर्थव्यवस्था में मंदी के जोखिम को वहन करती है। इसके अलावा, वह बताते हैं कि आधे उपभोक्ता ऋण असुरक्षित हैं। और यह कमर्शियल बैंकों के लिए भी खतरनाक है।

बदले में, सेंट्रल बैंक के प्रमुख एलविरा नबीउलीना शांत रहते हैं, उनका मानना है कि बैंक ऑफ रूस "स्थिति को नियंत्रण में रखता है" और अब खुदरा ऋण में कोई "बुलबुला" नहीं है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कुद्रिन और ओरेश्किन ने खुदरा ऋण से उत्पन्न खतरे को काफी हद तक देखा। लेकिन वे केवल आर्थिक विकास की दरों के लिए खतरे के बारे में बात करते हैं, इसे एक व्यापक आर्थिक के रूप में देखते हैं (जाहिर है, वे मुख्य रूप से आर्थिक विकास की दर पर मई के राष्ट्रपति डिक्री के निर्देशों के कार्यान्वयन के बारे में चिंतित हैं)।

लेकिन अपेक्षित आर्थिक पतन शुरू होने से पहले ही, कई बैंक ग्राहक खुद को कर्ज के जाल में फंसा पाते हैं। उनके लिए संकट पहले ही आ चुका है। और घरेलू सूदखोरी के ऐसे लाखों शिकार पहले से ही हैं। सरकारी अधिकारियों और बैंक ऑफ रूस के नेताओं दोनों ने इस संकट पर ध्यान नहीं दिया। और इस तथ्य के लिए कि सभी खुदरा ऋण सुरक्षित नहीं हैं (जिसके बारे में ओरेश्किन चिंतित हैं), बैंक व्यक्तियों के लिए बकाया राशि को चीरने में सक्षम होंगे। लेकिन मैं समस्या के इस "सूक्ष्म आर्थिक" स्तर के बारे में अगली बार किसी समय बात करूंगा।