बंधक: सरकार के लिए एक "जीवनरक्षक"?

2024 लेखक: Seth Attwood | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-16 16:05

रूसी पूंजीवाद की दुनिया में बंधक उधार लोगों को लूटने का एक उपकरण है। बंधक ब्याज दरों के लिए लक्ष्य निर्धारित करने वाले राष्ट्रपति के किसी भी आदेश को पूरा नहीं किया गया है।

बंधक: एक छोटा ऐतिहासिक भ्रमण

बंधक ऋण लंबे समय से आसपास रहा है। बंधक अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित उधार को संदर्भित करता है। प्राचीन बेबीलोन, प्राचीन मिस्र और प्राचीन रोम में, उधार लगभग अनन्य रूप से भूमि की सुरक्षा पर किया जाता था। शब्द "बंधक" (प्राचीन ग्रीक ὑποθήκη से) पहली बार ग्रीस में 6 वीं शताब्दी की शुरुआत में दिखाई दिया। ईसा पूर्व इ। इस प्रकार प्राचीन यूनानियों ने अपनी भूमि के साथ लेनदार के प्रति देनदार के दायित्व के रूप को निर्दिष्ट किया। उधारकर्ता के भूमि भूखंड की सीमा पर, एक शिलालेख के साथ एक पोस्ट लगाया गया था जिसमें कहा गया था कि यह भूमि ऋण प्रदान करती है। इस तरह के एक स्तंभ को "बंधक" ("नींव", "प्रतिज्ञा", "चेतावनी" के रूप में अनुवादित) कहा जाता था।

आज, ज्यादातर मामलों में बंधक इसी आवास की सुरक्षा पर लोगों द्वारा आवास (मकान, अपार्टमेंट) की खरीद के लिए एक ऋण है। इस प्रकार के ऋणों को गृह बंधक (एचएमएल) कहा जाता है। बैंकिंग के इतिहास के विशेषज्ञों के अनुसार, इस तरह के उधार का आविष्कार 19वीं शताब्दी के अंतिम दशकों में इंग्लैंड में किया गया था। उस समय लंदन शहर के साहूकारों ने पहले से ही अपने उधार कार्यों को बढ़ाने में कठिनाइयों का अनुभव किया था, जो परंपरागत रूप से निजी व्यवसाय पर केंद्रित थे। आबादी से प्रभावी मांग की कमी और विश्वसनीय संपार्श्विक की कमी के कारण व्यक्तियों को उधार देना सीमित था।

जहां तक 19वीं शताब्दी में इंग्लैंड में आवास की समस्या का सवाल है, इसे मुख्य रूप से दो तरीकों से हल किया गया था: धनी नागरिकों ने अपने पैसे से अचल संपत्ति का निर्माण किया या खरीदा, जो उनकी संपत्ति बन गई; वंचित लोग (और उनमें से अधिकांश, विशेष रूप से शहरों में थे) धनी गृहस्वामियों से किराए पर आवास लेते थे, वे उपयोगकर्ता थे, मालिक नहीं। सबसे गरीब अंग्रेज भी थे जो आश्रयों में रहते थे (यह रंगीन ढंग से वर्णित है सी. डिकेंस).

बैंकों ने मध्यम सुरक्षा वाले नागरिकों (अर्थात, जिनके पास नौकरी थी) को इस छत की सुरक्षा पर अपने सिर पर अपनी छत खरीदने के लिए ऋण देना शुरू कर दिया। साहूकारों ने लोगों को बहकाना शुरू कर दिया ताकि वे अचल संपत्ति के पूर्ण मालिक बन सकें और मालिकों की तरह महसूस कर सकें। इस तरह एक नए प्रकार के बैंकिंग परिचालन का जन्म हुआ - एचएमएल जारी करना। लंदन शहर के किनारे खुशी से हाथ धो बैठे। धीरे-धीरे, इस प्रकार के उधार अन्य पश्चिमी देशों में लोकप्रिय हो गए हैं।

आपके सिर पर छत या एक समृद्ध सुविधा?

लेकिन आज के रूस में वापस। सरकार के विभिन्न दस्तावेजों में, विभिन्न स्तरों के अधिकारियों के भाषणों और बयानों में, आवास बंधक का विषय एक महत्वपूर्ण स्थान रखता है। इसके अलावा, इसे हमेशा सामाजिक के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। जैसे, बंधक एक "जादू की छड़ी" है जिसे अंततः आवास के मुद्दे को हल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो अभिव्यक्ति में है मिखाइल बुल्गाकोव, रूसी आदमी को प्रताड़ित और बिगाड़ दिया। अब तक, दुर्भाग्य से, यह बनी हुई है और हमारे कई समकालीनों को पीड़ा देती है। परिवारों की कुल संख्या (एकल व्यक्तियों सहित) के संबंध में 2011 में बेहतर आवास स्थितियों की आवश्यकता के रूप में पंजीकृत परिवारों की संख्या 5.1% थी। और 2017 में, यह संकेतक थोड़ा कम हो गया, लेकिन बहुत महत्वपूर्ण नहीं - 4.4% तक।

कुल मिलाकर, पंजीकृत जरूरतमंद लोगों की संख्या 2.8 मिलियन से घटकर 2.5 मिलियन परिवार हो गई। और यह इस तथ्य के बावजूद है कि इस सूची में शामिल होने की शर्तें बहुत कठिन हैं। साथ ही, हमें यह ध्यान रखना चाहिए कि हमारे पास बेघर लोगों की एक पूरी फौज है, जिनकी संख्या विभिन्न अनुमानों के अनुसार 1.5 से 3 मिलियन तक है। उनमें से अधिकांश संकेतित सूचियों में पंजीकरण करने और उसमें शामिल होने का प्रयास भी नहीं करते हैं।सामान्य तौर पर, आवास (या बल्कि, इसकी कमी) वास्तव में रूस में सबसे तीव्र सामाजिक समस्या है। जो रूसी नोव्यू रिच के महलों की पृष्ठभूमि के खिलाफ विशेष रूप से तीव्र और दर्दनाक हो जाता है। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि अधिकारी एक और कारण से बंधक समस्या से हैरान थे, और सामाजिक पक्ष सिर्फ एक आवरण है। हमारे देश में 90 के दशक की शुरुआत से पूंजीवाद की स्थापना हुई है। और अगर ऐसा है, तो सरकार को सबसे पहले उन लोगों के हितों की सेवा करनी चाहिए जो पूंजीवाद और उसके मूल - बैंकरों की पहचान हैं। पूंजीवाद एक ऐसा समाज है जहां भाषा व्यंजना - झूठे और धूर्त शब्दों से अटी पड़ी है। रूसी संघ का संविधान ऐसे प्रेयोक्ति से भरा है। विशेष रूप से, यह कहता है कि रूसी संघ एक कल्याणकारी राज्य है। नहीं, वास्तव में यह बुर्जुआ है। और यदि ऐसा है, तो उसे पूंजीपति वर्ग के हितों को व्यक्त करना चाहिए, और मुख्य रूप से सूदखोरी (यहां हम एक और व्यंजना के साथ काम कर रहे हैं: सूदखोरों का नाम बदलकर "बैंकर" कर दिया गया)। तो, बैंकरों-सूदखोरों द्वारा बंधक की आवश्यकता होती है।

बंधक के बारे में लोक ज्ञान

लोक ज्ञान उपाख्यानों और "ब्लैक ह्यूमर" की मदद से बंधक के सार को सटीक रूप से व्यक्त करने में सक्षम था। सोवियत काल में, "क्वेस्ट टू अर्मेनियाई रेडियो" श्रृंखला के चुटकुले लोकप्रिय थे। यहाँ हमारे विषय के संबंध में इस श्रृंखला की निरंतरता है:

"अर्मेनियाई रेडियो के लिए प्रश्न: एक बंधक ऋण क्या है? उत्तर: यह अधीरता से कांपने में मदद करने वाला हाथ है।"

यदि हम प्रेयोक्ति से बंधक के सभी विवरणों को शुद्ध करते हैं, तो कुछ ही शब्द हैं जो इस घटना के सार की व्याख्या करते हैं। उनमें से एक है "डकैती"। यहां लोक कला के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो बंधक की हिंसक प्रकृति को प्रकट करते हैं:

बंधक: सरकार के लिए एक "जीवनरक्षक"?

लेकिन वापस गंभीर लहर पर। रूसी अधिकारियों के पास देश में हर संभव तरीके से गिरवी रखने का एक और कारण है। जैसे-जैसे बंधक ऋण का पैमाना बढ़ता है, यह अर्थव्यवस्था के चालकों में से एक बन जाता है। आखिरकार, आर्थिक विकास की दर के साथ, सरकार सिर्फ तेजी से भरी हुई है। 2015 में जीडीपी में 2.5% की गिरावट आई थी। अगले वर्ष, 2016 में, जीडीपी में 0.2% की और गिरावट आई। 2017 में, 1.5% की वृद्धि हुई (जो अभी भी वैश्विक औसत से काफी कम है)। अंत में, 2018 में, 1.5 से 1.9% के क्षेत्र में कहीं वृद्धि की उम्मीद थी। और यहाँ एक आश्चर्य है! इस साल की शुरुआत में रोसस्टैट ने बताया कि जीडीपी ग्रोथ 2.3% थी।

यह पता चला कि इस तरह की अप्रत्याशित सफलता (विश्व औसत की पृष्ठभूमि के खिलाफ अभी भी मामूली) रूसी अर्थव्यवस्था के निर्माण क्षेत्र के लिए धन्यवाद हासिल की गई थी। वहाँ गतिविधि थी, जो, जैसा कि यह निकला, बंधक ऋण की वृद्धि से प्रेरित था (पिछले साल नए एचएमएल की मात्रा 1 ट्रिलियन रूबल से अधिक थी, जारी किए गए ऋणों की संख्या 1.47 मिलियन थी; ये पूरे के लिए रिकॉर्ड आंकड़े हैं रूसी संघ का अस्तित्व)। पिछले साल, पहली बार, एचएमएल की मदद से अन्य वित्तपोषण विधियों की मदद से अधिक आवास बनाए गए थे।

इसे ध्यान में रखते हुए यह माना जा सकता है कि सरकार के लिए गिरवी ऋण देने का विषय और भी महत्वपूर्ण हो जाएगा। आखिरकार, कम से कम शालीनता के लिए, उसे आर्थिक विकास दर विश्व औसत से कम नहीं होनी चाहिए। इससे पहले, अधिकारियों के पास एक आर्थिक जीवनरक्षक था - तेल और गैस का निर्यात। अब, उसे ऐसा लगता है, बंधक के रूप में एक जादू की छड़ी भी है।

लेकिन यह समझना मुश्किल नहीं है कि इस जीवनरक्षक का जीवन बहुत सीमित होगा क्योंकि एमएचएल पर ब्याज दरें खतरनाक रूप से उच्च स्तर पर हैं। हाल के वर्षों में, वे प्रति वर्ष 10 से 15 प्रतिशत (बैंक के साथ-साथ बंधक के प्रकार के आधार पर: द्वितीयक बाजार में आवास की खरीद के लिए; एक नई आवास परियोजना, आदि के लिए) की सीमा में भिन्न हैं।) जाहिर है, दरों में कमी की जानी चाहिए। अन्यथा, "बंधक बुलबुले" की तीव्र मुद्रास्फीति और इसके पतन के साथ सब कुछ समाप्त हो जाएगा। जो होगा वह "एक कदम आगे, दो कदम पीछे" कहलाता है।इस तथ्य का उल्लेख नहीं करने के लिए कि नियमित बंधक संकट देश में सामाजिक और राजनीतिक स्थिति को गर्म कर देगा (प्रत्येक संकट - हजारों या यहां तक कि लाखों मानव नियति)।

बंधक ब्याज दर के बारे में

रूस में बंधक दरें हमेशा एक उच्च स्तर पर रही हैं। निष्पक्षता के लिए, हम स्वीकार करते हैं: अधिकारियों ने पहले ब्याज दरों को कम करने की आवश्यकता के बारे में बात की है, लेकिन किसी तरह सुस्त, औपचारिक रूप से, जनता को उनकी "सामाजिक चिंता" दिखा रहा है। और बैंकरों ने इन मंत्रों पर कोई प्रतिक्रिया नहीं दी। यदि गिरवी पर ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होता रहा, तो यह अधिकारियों के विलाप से कहीं अधिक गंभीर कारकों के प्रभाव में था।

उदाहरण के लिए, मई 2012 में राष्ट्रपति के एक फरमान को लें - "रूसी संघ के नागरिकों को किफायती और आरामदायक आवास प्रदान करने और आवास और सांप्रदायिक सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार करने के उपायों पर" (संख्या 600 दिनांक 7 मई, 2012)। इस डिक्री का पहला पैराग्राफ निम्नलिखित कार्य [2018 तक] निर्धारित करता है: "उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के संबंध में एक बंधक ऋण (रूबल में) पर औसत ब्याज दर की अधिकता को 2.2 प्रतिशत से अधिक नहीं के स्तर तक कम करना।"

साल 2019 पहले से ही कैलेंडर पर है। आइए डिक्री नंबर 600 के इस पैराग्राफ के कार्यान्वयन का आकलन करने का प्रयास करें। 2018 में, एमएचएल पर ब्याज दर 10.5 और 14.0% के बीच थी। Rosstat ने बताया कि पिछले साल उपभोक्ता मूल्य सूचकांक 4.3% था। इसलिए, 2012 के डिक्री के अनुसार, पिछले साल बंधक ऋण पर अधिकतम दर होनी चाहिए थी: 4, 3 + 2, 2 = 6.5%। लेकिन वास्तव में यह दोगुना था।

पैरा 1 पर डिक्री संख्या 600 पूरी तरह से विफल हो गया है। लेकिन किसी कारण से "उपरोक्त" ने "डीब्रीफिंग" नहीं की और विफलता के कारणों और दोषियों का पता नहीं लगाया। या शायद वे विफलता के दोषी नहीं हैं? शायद डिक्री नंबर 600 इसे निष्पादित करने के लिए नहीं, बल्कि केवल "सामाजिक सरोकार" को प्रदर्शित करने के लिए लिखा गया था? और हम, भोले, फरमानों के लागू होने की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

बंधक ब्याज दर को कौन नियंत्रित करता है?

आइए 2012 से अपने समय के करीब तेजी से आगे बढ़ें। उदाहरण के लिए, पिछले साल अक्टूबर की शुरुआत में, रूसी संघ के राष्ट्रपति की एक बैठक संघीय चैनलों पर दिखाई गई थी व्लादिमीर पुतिन और सर्बैंक के प्रमुख जर्मन Gref … बंधक ऋण देने का मुद्दा छुआ है, बैंकर ने राष्ट्रपति को बंधक दर कम करने का वादा किया। लेकिन सचमुच उसी महीने में, Sberbank ने बंधक दरें बढ़ा दीं। व्याख्या: आवास बाजार में कीमतें गिर रही हैं, डेवलपर्स वर्ग मीटर बेचने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, बैंक जोखिम बढ़ रहे हैं, और, वित्तीय विज्ञान के सिद्धांतों के अनुसार, उन्हें ब्याज दरों में वृद्धि से मुआवजा दिया जाता है।

और यहाँ इस वर्ष की घटना है। 14 मार्च को, रूसी संघ के उद्योगपतियों और उद्यमियों (आरएसपीपी) के सम्मेलन में, व्लादिमीर पुतिन ने बंधक दर को कम करने का आदेश दिया। विशेष रूप से, 2024 तक 8 प्रतिशत तक। लेकिन क्या मई 2012 के डिक्री ने एक समान कार्य निर्धारित नहीं किया था जिसे "कल" पूरा करना था? क्या रूसी संघ के उद्योगपति और उद्यमी बंधक दर के लिए जिम्मेदार हैं? क्या उद्यमियों के इस संघ के पास दर को नियंत्रित करने के लिए वास्तविक लीवर हैं?

कोई भी बैंकर आपको बताएगा कि उसके लिए न तो मई और न ही कोई अन्य राष्ट्रपति का फरमान कोई फरमान नहीं है। और इससे भी अधिक, मौखिक अपील इस तरह से काम नहीं कर सकती है। बंधक सहित किसी भी ऋण पर ब्याज दर निर्धारित करने वाली मुख्य अनिवार्यता रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर है। 2012 में मई के राष्ट्रपति के आदेश पर हस्ताक्षर के समय, यह 8.0% था। आज यह 7, 75% है। यदि सरकार वास्तव में बंधक ऋण देने की शर्तों में सुधार करना चाहती है, तो उसे बैंक ऑफ रूस को उस स्तर तक महत्वपूर्ण दर को कम करने का निर्देश देना चाहिए था जिस पर नागरिकों के लिए बंधक ऋण उपलब्ध होगा और इन दोनों नागरिकों और पूरी अर्थव्यवस्था के लिए सुरक्षित होगा। देश। लेकिन राष्ट्रपति इस तरह का फरमान इस कारण से नहीं लिख सकते हैं कि बैंक ऑफ रूस ने रूसी संघ के संविधान का उल्लंघन करते हुए राज्य से "स्वतंत्रता" की घोषणा की है। और ऐसा लगता है कि रूसी संघ के राष्ट्रपति इससे सहमत हैं।इसलिए, फरमान "दादाजी के गाँव के लिए" लिखे गए हैं।

सरकार समझती है कि वह देश में बंधक प्रक्रिया का प्रबंधन नहीं करती है। वर्तमान स्थिति में, केवल बैंक ऑफ रूस ही वास्तव में इसका प्रबंधन कर सकता है। सच है, न तो सेंट्रल बैंक पर कानून, न ही बैंक ऑफ रूस के नियम इस तथ्य के बारे में कुछ कहते हैं कि बैंक ऑफ रूस को बंधक से निपटना चाहिए (और इससे भी ज्यादा, देश में आवास की समस्या को हल करना)। बैंक ऑफ रूस के पास अधिक गंभीर कार्य हैं - मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण (सेंट्रल बैंक ने रूसी संघ के संविधान के अनुच्छेद 75 के उल्लंघन में इस कार्य का आविष्कार स्वयं के लिए किया था)। और इसके लिए, यदि आवश्यक हो, तो बैंक आसानी से प्रमुख दर बढ़ा सकता है, देश में एक बंधक संकट को भड़का सकता है और सैकड़ों हजारों लोगों को बेघर लोगों में बदल सकता है।

भेड़िये घास नहीं खाएंगे

निर्माण और आवास और उपयोगिता मंत्री व्लादिमीर याकुशेवी हाल ही में घोषणा की है कि बंधक बाजार को बनाए रखने और संकट को रोकने के लिए, ऋण की दरें 5% के करीब होनी चाहिए। खैर, इसके साथ बहस करना मुश्किल है। लेकिन मंत्री के बयान को "शुभकामनाओं" के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। मंत्री द्वारा आवाज उठाई गई एक और प्रस्ताव यह था कि बैंकों के मुनाफे से गिरवी … को सब्सिडी देकर दर में कटौती की जानी चाहिए। इसे यूटोपियन चेतना भी कहना मुश्किल है। यह पूरी तरह से गलतफहमी है कि बंधक दुनिया कैसे काम करती है। यह भेड़ियों को भेड़ खाना बंद करने और घास खाने के लिए कहने जैसा है। आपको याद दिला दूं कि पिछले साल रूसी बैंकों का लाभ 1.3 ट्रिलियन रूबल था। - पिछले सात साल का रिकॉर्ड आंकड़ा। इस राशि में से, 800 बिलियन रूबल। बचत बैंक के लिए खाते। इस वर्ष के पहले दो महीनों में, बैंकों का लाभ 445 बिलियन रूबल था।

और यह किसी के लिए कोई रहस्य नहीं है कि ऐसा वित्तीय परिणाम काफी हद तक बंधक ऋणों में उछाल के कारण प्राप्त हुआ था (वैसे, सभी बंधक ऋणों में से आधे से अधिक हाल ही में Sberbank द्वारा जारी किए गए हैं)। मंत्री किसी भी तरह से नहीं समझ सकते हैं कि बैंकों के लिए लक्ष्य पैसा है, और आवास निर्माण एक साधन से ज्यादा कुछ नहीं है। बैंकर इस साल बंधक उछाल की निरंतरता पर बहुत भरोसा कर रहे हैं और इसके लिए 1.8-1.9 ट्रिलियन रूबल का लाभ कमाने का सपना देखते हैं। यदि पूर्वानुमान की पुष्टि होती है, तो यह बैंकों का रिकॉर्ड वित्तीय परिणाम होगा, जो लोगों की रिकॉर्ड लूट के कारण हासिल हुआ है।