आपको ऋण कैसे लेना है

2024 लेखक: Seth Attwood | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-16 16:05

एक होम अप्लायंस स्टोर पर उपभोक्ता ऋण जारी करने वाले एक ऋण अधिकारी ने उन तरकीबों के बारे में बताया जो लोगों को 75% प्रति वर्ष की दर से ऋण लेने के लिए मजबूर करती हैं। लेनदारों के अधिकांश पीड़ित यह भी नहीं जानते कि वे "नस्ल" कैसे हैं …

ऋणदाता कौन बन सकता है इसके बारे में

एक लंबे समय के लिए मैंने खुद को एक बैंक कर्मचारी के रूप में कल्पना की: महत्वपूर्ण, एक टाई और शर्ट में। मुझे लगा कि यह प्रतिष्ठित है। मुझे लगा कि मैं एक तरह से लोगों की मदद कर रहा हूं। अगर कोई व्यक्ति महंगा फोन या टीवी खरीदना चाहता है, तो वह मेरे पास आएगा, और मैं उसे उसके सपने के लिए पैसे दूंगा। लेकिन यह पता चला कि यह पूरी तरह सच नहीं है।

ऋण अधिकारी बैंक में सबसे निचला स्तर होता है। लेकिन, कई अन्य बड़े निगमों की तरह, बैंक भी ऐसे ही कर्मचारियों पर भरोसा करते हैं। यह क्रेडिट विशेषज्ञ हैं, जो सामान्य रूप से पूरे बैंक को खिलाते हैं। बैंक का लक्ष्य किसी भी तरह से अधिकतम लाभ निकालना है। ये तरीके नागरिकों के लिए काफी विनाशकारी साबित होते हैं और संगठन के कार्यकर्ताओं के मानस के लिए काफी दर्दनाक होते हैं।

लगभग सभी को एक ऋण अधिकारी की स्थिति के लिए काम पर रखा जाता है; आपको केवल एक साक्षात्कार से गुजरना होगा। साक्षात्कार के बाद, आपको पांच दिवसीय प्रशिक्षण सत्र में भेजा जाता है। सुबह दस बजे से शाम छह बजे तक, वे आपको पूरे एक सप्ताह तक तकनीकी चीजें सिखाते हैं: कंप्यूटर प्रोग्राम के साथ कैसे काम करना है, ग्राहकों से क्या दस्तावेज मांगना है, इत्यादि। वे अधिक दिलचस्प चीजों के बारे में भी बात करते हैं - उदाहरण के लिए, बिक्री प्रौद्योगिकियां। किसी व्यक्ति को कैसे बेचा जाए, यह विचार कि उसे वास्तव में ऋण की आवश्यकता है।

ज्यादातर युवा लोग जिन्होंने अभी-अभी किसी विश्वविद्यालय से स्नातक किया है, या यहां तक कि छात्र भी इस नौकरी के लिए जाते हैं। उनके लिए, यह शीर्ष पर पहुंचने का एक अवसर है, और वे तदनुसार व्यवहार करते हैं - निर्दयतापूर्वक और सैद्धांतिक रूप से, जैसा कि सिस्टम को उनकी आवश्यकता होती है।

लोन आइडिया कैसे बेचें

लेकिन असली सीख काम से ही शुरू होती है। हम "एल्डोरैडो", "यूरोसेट", "एम-वीडियो", "व्हाइट विंड", फर कोट की दुकानों, कार शोरूम आदि जैसे स्टोरों में अपने भागीदारों के खुदरा दुकानों पर काम करते हैं। मैं एक घरेलू उपकरण स्टोर का कर्मचारी हूं, मुझे हॉल में ग्राहकों से संपर्क करना होगा और पूछना होगा: "क्या आप क्रेडिट पर खरीदना चाहेंगे?" मुझे ग्राहक की ज़रूरतों को पहचानना है और सचमुच उसे उधार पर कुछ खरीदने के लिए राजी करना है। अगर वह सिर्फ कीमत पूछने आया, तो मैं उसे बता सकता हूं: "आप किस कीमत के लिए पूछने जा रहे हैं? आज कर्ज लो, एक महीने में पहली बार भुगतान करो, और आज तुम टीवी लेकर घर जाओगे।"

कई बैंकों के प्रतिनिधि एक समय में एक साथ काम करते हैं, कुछ ऐसे भी होते हैं जो अधिक साहसी होते हैं, वे सचमुच आपसे एक ग्राहक चुरा सकते हैं। आपने खरीदार को पहले ही संसाधित कर दिया है, वह औपचारिक रूप देने के लिए तैयार है, और फिर आपका प्रतियोगी आता है और कहता है: "और हमारी ब्याज दरें कम हैं, चलो हमारे पास चलते हैं।" ऐसे मामले थे जब बैंकों के प्रतिनिधि खरीदारों के सामने आपस में लड़े। वैसे तो लड़कियां अक्सर झगड़ती रहती हैं।

एक अजीब प्रतिशत के बारे में

आप जिस भी ऋण के लिए आवेदन करते हैं वह आपका वेतन है। मेरा वेतन 17 हजार रूबल है, और प्रत्येक ऋण का एक प्रतिशत मुझे जाता है। मैं ग्राहक को किस ब्याज दर पर देता हूं, और मैं उसे किन अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश करता हूं: बीमा, गैर-राज्य पेंशन फंड में स्थानांतरण, और इसी तरह।

मैं भोलेपन से मानता था कि कोई व्यक्ति सिर्फ आपके पास आता है और कर्ज मांगता है। आप उसके आवेदन को कंप्यूटर में लोड करते हैं, और बैंक उसे मानक शर्तों पर ऋण देता है। यदि ग्राहक चाहता है, तो वह अतिरिक्त सेवाएं मांग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

मैं एक व्यक्ति को 20% प्रति वर्ष, 40%, 50% और 75% पर ऋण की पेशकश कर सकता हूं। मेरे पास कोई मानदंड नहीं है कि किसके लिए उच्च प्रतिशत की पेशकश की जाए, किसके लिए कम। केवल इस पर निर्भर करता है कि मैं कौन और क्या प्रजनन कर सकता हूं। अन्यथा, सभी ऋण शर्तें समान हैं।

और फिर एक व्यक्ति दुकान पर आता है, वह बस चारों ओर देख रहा है, और ऋण अधिकारी पहले से ही उसे देखता है और उसे 20, 30 या 70% पर अनुमान लगाता है।

हमारे सभी ऋण उत्पादों के दिलचस्प नाम भी हैं। उदाहरण के लिए, "1% प्रति माह", इस ऋण पर एक व्यक्ति प्रति वर्ष 24% का भुगतान करता है। यह गणित के नियमों की अवहेलना करता है - मैंने सोचा।

"2% प्रति माह" नाम के ऋण पर, एक व्यक्ति प्रति वर्ष 40% का भुगतान करता है।

लेकिन ग्राहक खुद बहुत कम ही कुछ गिनते हैं। ऋणदाता उनसे कहता है: "ऋण की लागत केवल 1% प्रति माह है," और वे खुश हो जाते हैं। वे नियमित रूप से भुगतान करते हैं और यह नहीं देखते कि वे बैंक को कितना अतिरिक्त पैसा देते हैं।

चूसने वालों के बारे में

यदि कोई व्यक्ति अकुशल है, खराब कपड़े पहने हुए है, तकनीक या ऋण में कोड़ा नहीं मारता है, मूर्खतापूर्ण प्रश्न पूछता है, तो उसे अधिक प्रतिशत दिया जा सकता है। यह एक ठेठ मूर्ख है। यदि कोई व्यक्ति कुछ सस्ता ढूंढ रहा है, तो उसे कुछ अधिक महंगा खरीदने के लिए राजी करना आसान है, लेकिन क्रेडिट पर, घमंड पर खेलना: "आप एक महीने में 2 हजार रूबल का भुगतान करेंगे, लेकिन आपके पास एक बहुत बड़ा प्लाज्मा होगा!" यहां विक्रेता जुड़े हुए हैं, आप मिलकर काम करते हैं - वह उत्पाद की प्रशंसा करता है, आप ऋण की प्रशंसा करते हैं।

उन लोगों के साथ जो खुद पर भरोसा रखते हैं, जानते हैं कि उन्हें क्या चाहिए, वह आत्मविश्वास से कहते हैं: "मेरे पास यह और यह है," - ऐसे में आपको सावधान रहने की जरूरत है।

लोखोव पूर्ण बहुमत है, जिन सौ लोगों को आपने तैयार किया है, उनमें से एक या दो ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ेंगे।

मैं बहुत पहले से काम नहीं कर रहा हूं, और मुझे ग्राहकों के साथ केवल एक अप्रिय अनुभव हुआ - पति और पत्नी। हमने उनके साथ हर चीज पर चर्चा की, सब कुछ पर हस्ताक्षर किए, वे पहले से ही सामान लेने के लिए चेकआउट पर जा रहे थे, लेकिन किसी कारण से मेरी पत्नी ने उनके मासिक भुगतान की राशि को 24 महीने से गुणा करने का फैसला किया (उन्होंने दो साल के लिए ऋण लिया). उसने गिना और कैसे वह पूरी दुकान पर चिल्लाना शुरू कर देगी! (अधिक भुगतान वास्तव में काफी गंभीर था।) कैशियर छिप गए, स्टोर निदेशक खुद पता लगाने आए कि मामला क्या है। मैं वहीं बैठा पसीना बहा रहा था, लाल: यह मेरे पहले ग्राहकों में से एक था, और मुझे नहीं पता था कि इस महिला को कैसे शांत किया जाए।

पति अपनी हथेली में अपनी उंगली दबा रहा था और केवल अपनी पत्नी से बुदबुदाया: "चलो, इतना नहीं, क्या फर्क पड़ता है, क्या अधिक भुगतान है, लेकिन वे सामान लेकर चले गए!" लेकिन मुझे एक प्रतिस्पर्धी बैंक के पर्याप्त सहयोगी मिले। वे उससे कहने लगे: “चिंता मत करो, अगर आप पहले कर्ज चुका देते हैं, तो अधिक भुगतान कम होगा। बैंक में जाओ, वे तुम्हारे लिए सब कुछ गिनेंगे।" वे, सामान्य रूप से, कानों पर नूडल्स टांगने लगे। और यह काम किया। फिर मैंने पीछा किया - उन्होंने लगातार भुगतान किया।

चाल के बारे में

उदाहरण के लिए, हम किसी व्यक्ति के लिए अनुबंध में मासिक भुगतान की सूची नहीं डालते हैं, जो यह दर्शाता है कि वह अंततः कितना भुगतान करेगा। हम मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जो आमतौर पर काफी छोटा होता है, भले ही ऋण बहुत महंगा हो। कहने के लिए "हर महीने आप 2 हजार रूबल का भुगतान करेंगे" हमेशा "पूरे फोन पर आपको 25 हजार रूबल की लागत आएगी" से बेहतर है।

स्वाभाविक रूप से, यदि कोई व्यक्ति कुछ बहुत महंगा टीवी खरीदता है, तो कोई भी उसे 75% नहीं देगा: राशि एक सभ्य हो जाती है, हर कोई महसूस करेगा कि कुछ गलत था।

कुछ लेनदार पहले एक दर पर ग्राहक को भुगतान राशि की गणना करते हैं, और फिर ढीठ ढंग से, ऋण के लिए आवेदन करते समय, इस उम्मीद में एक उच्च ब्याज दर निर्धारित करते हैं कि कोई व्यक्ति समझौते को नहीं पढ़ेगा - अक्सर ऐसा एकमुश्त धोखा सामने आता है।

हम बीमा पर भी पैसा कमाते हैं। वे तीन प्रकार के होते हैं: जीवन बीमा (यदि आप मर जाते हैं या विकलांग हो जाते हैं, तो बैंक आपके लिए ऋण का भुगतान करेगा), नौकरी हानि बीमा (यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं तो आप ऋण का भुगतान नहीं करेंगे) और उत्पाद बीमा (आप करेंगे अगर उत्पाद काम करना बंद कर देता है तो भुगतान न करें)। इन सभी बीमाओं में बहुत मुश्किल स्थितियां होती हैं, उदाहरण के लिए, नौकरी छूटने का बीमा तभी मान्य होता है जब आपको नौकरी से निकाल दिया जाता है या कंपनी ने खुद को दिवालिया घोषित कर दिया हो। कि आपने खुद माल को नुकसान नहीं पहुंचाया, आपको अभी भी साबित करना है, और इसी तरह।

बेशक, सभी प्रकार के बीमा स्वैच्छिक हैं, लेकिन हम, बिना पूछे, उन्हें अनुबंध में शामिल करते हैं। और अगर कोई ग्राहक आश्चर्यचकित है कि हमने उसके लिए बीमा क्यों लिया, तो हम कहते हैं कि बैंक ने पहले ही बीमा के साथ ऋण को मंजूरी दे दी है, और यदि वह मना करना चाहता है, तो उसे फिर से बैंक को एक अनुरोध भेजना होगा और ऋण पर सहमति नहीं हो सकती है। बेशक, यह झूठ है।लेकिन कोई भी बीमा मेरे बोनस को दोगुना कर देता है, इसलिए मुझे झूठ बोलना पड़ता है।

आपसी जिम्मेदारी के बारे में

न केवल आपका वेतन उन संकेतकों पर निर्भर करता है जो आप प्रति माह देते हैं। बिक्री के बिंदु को सशर्त रूप से प्रति माह 3 मिलियन रूबल करना चाहिए। अगर हम इतना नहीं कमाते हैं, तो हमें अतिरिक्त बोनस नहीं मिलेगा, और हमारे बॉस को बोनस नहीं मिलेगा।

बेशक, हम समझते हैं कि हम बहुत अच्छा काम नहीं कर रहे हैं। हम आपस में लगातार मजाक करते हैं कि सभी ऋण अधिकारी नरक में जाएंगे (हालाँकि वहाँ हम सभी शैतानों के लिए ऋण की व्यवस्था करेंगे)। हां, हम लोगों को पैदा करते हैं। लेकिन हम सभी अपने आप को आश्वस्त करते हैं कि लोग अपनी मूर्खता के लिए दोषी हैं।

और यह तथ्य भी कि हमें यह करना है। हमें ऐसे कार्य सौंपे जाते हैं जिनके साथ हमें सामना करना चाहिए, चाहे कैसे भी हो। धोखा देना है तो धोखा दो। हम ऐसी मांगों को क्यों प्रस्तुत करते हैं? यह हमारा काम है, हमारे पास अभी कोई दूसरा नहीं है।

और हमारे लिए काम करने वाले लोग अलग हैं। उदाहरण के लिए, एक बहुत ही धार्मिक परिवार की एक मुस्लिम लड़की है। वह कहती है कि जीवन में और काम पर वह दो अलग-अलग लोग हैं। मुझे नहीं पता कि वह जीवन में कैसी है, लेकिन ऋण अधिकारियों में वह हमारे देश में सबसे कुटिल है।

विवेक के बारे में

मैंने लोगों के कर्ज में फंसने और यहां तक कि आत्महत्या करने की कहानियां सुनी हैं, लेकिन मेरे मुवक्किलों के साथ ऐसा कभी नहीं हुआ। कम से कम कोई भी ग्राहक अचानक गायब नहीं हुआ। मुझे यह पता है क्योंकि अगर वे कर्ज का भुगतान नहीं करते हैं, तो मुझे उन्हें फोन करना होगा और पता लगाना होगा कि मामला क्या है।

मैं समझता हूं कि किसी दिन ऐसा हो सकता है, मुझे नर्क की बात करने से थोड़ा डर लगता है। मैं एक प्रोटेस्टेंट चर्च जाता हूं और मेरे पादरी मुझसे कहते रहते हैं कि नौकरी बदलने का समय आ गया है।

अंतरात्मा ने मुझे केवल एक बार रोका। मैंने पहले ही दो बीमा के साथ उच्चतम ब्याज दर पर एक ऋण लिखा था, ग्राहक ने कुछ भी नोटिस नहीं किया और सब कुछ के लिए सहमत हो गया। लेकिन आखिरी क्षण में मैं रुक गया और फिर से सब कुछ स्कोर करना शुरू कर दिया - मैंने अतिरिक्त सेवाओं को हटा दिया, और ग्राहक से कहा: "ओह, बैंक ने अचानक आपको बेहतर शर्तों की पेशकश की, आप कम भुगतान करेंगे।" तथ्य यह है कि मुवक्किल एक सुंदर लड़की थी और मैं उसे बहुत ज्यादा बर्बाद नहीं करना चाहता था।

मैं क्रोधी ग्राहकों के लिए सामान्य परिस्थितियों की व्यवस्था भी करता हूं, मैं बस उनसे डरता हूं, मैं नहीं चाहता कि वे अचानक मुझ पर चिल्लाएं।

मुझे एक मामला भी याद है जिसके लिए मुझे आज भी शर्म आती है, मैं रात को भी बुरी तरह सोता था। लड़का अपनी गर्लफ्रेंड के लिए आईफोन 4 लेकर आया था। मैंने उसे दो बीमा के साथ 45% प्रति वर्ष की दर से ऋण दिया, एक वर्ष के लिए वह बैंक को 24 हजार रूबल का भुगतान करेगा, जबकि फोन की कीमत 15 हजार है। ग्राहक फिर भी 2,500 रूबल के मासिक भुगतान की राशि को सुनकर संतुष्ट हो गया। जब वह चला गया, तो मैंने फिर से ठेके को देखा और देखा कि मैंने उसे अपने जन्मदिन पर सब कुछ बेच दिया था।

ग्राहकों के बारे में

हमारे ग्राहकों की आय आमतौर पर 25-30 हजार रूबल से अधिक नहीं होती है, बैंक उच्च वेतन वाले लोगों को पसंद नहीं करता है, उन्हें अक्सर ऋण से वंचित किया जाता है: वे 80 हजार रूबल के वेतन वाले टीवी के लिए बैंक से पैसे क्यों लेते हैं ?

एक बार मेरे सहयोगी ने एक चर्च के पिता से - टीवी के लिए ऋण लिया। वह उससे वेतन के बारे में पूछती है, वह कहता है कि उसके पास यह नहीं है।

- और तुम क्या रहते हो?

- दान के लिए।

- कितना महीना?

- अच्छा, 60 हजार निकलते हैं।

उन्होंने इसे बहुत अच्छी तरह से पतला किया। उच्चतम प्रतिशत से।

वैसे आपको न सिर्फ क्लाइंट्स को बल्कि अपने बैंक को भी धोखा देना है। उदाहरण के लिए, कभी-कभी हम जानबूझकर किसी ऐसे व्यक्ति के वेतन स्तर को अधिक आंकते हैं जो ऋण मांगता है ताकि बैंक उसे निश्चित रूप से स्वीकार कर ले।

हालांकि अगर मेरा मुवक्किल अचानक कर्ज का भुगतान करना बंद कर देता है, तो इसका असर मेरे वेतन पर भी पड़ेगा। और अगर भुगतान न करने वालों का प्रतिशत काफी अधिक है, तो मुझे बस मेरी नौकरी से निकाल दिया जाएगा।

हमारे पास निर्देश हैं कि किसे श्रेय नहीं दिया जाना चाहिए, इसे "निम्न सामाजिक स्थिति" कहा जाता है - लोग नशे में हैं या नशे में हैं, या यदि कोई व्यक्ति किसी ऐसे व्यक्ति के साथ आता है जो उसके ऊपर खड़ा होता है और कहता है "इसे यहां लिखें, और यह यहां है"।.. फिर हम प्रोग्राम में एक निश्चित टिक लगाते हैं, यह व्यक्ति स्वतः ही अस्वीकार कर दिया जाता है, और वह कभी भी हमारे बैंक से ऋण नहीं ले पाएगा।

लेकिन हम खुद धोखा खा सकते हैं, हम कोई सहायक दस्तावेज नहीं मांगते, केवल पासपोर्ट। इसलिए, यदि कोई व्यक्ति कहता है कि वह 50 हजार रूबल कमाता है, तो हम केवल विश्वास कर सकते हैं।

धोखेबाज हम "हिरण" कोड नाम के तहत गुजरते हैं। मैंने सुना है कि लेनदार खुद फर्जी योजनाओं में लिप्त हैं, कि वे नकली पासपोर्ट का उपयोग करके ऋण जारी करते हैं। लेकिन मैंने खुद ऐसा कभी नहीं किया। लेकिन मैंने एक ऐसे व्यक्ति के बारे में सुना, जिसने अपने ग्राहकों की व्यक्तिगत जानकारी बेचकर 700 हजार कमाए: पता, फोन नंबर, उसने कब और कितना क्रेडिट लिया।

इस तथ्य के बावजूद कि हम सबसे अधिक जबरन ब्याज दरों पर दाईं और बाईं ओर ऋण बेचते हैं, डिफ़ॉल्ट का प्रतिशत बहुत छोटा है, लोग ज्यादातर अनुशासित होते हैं। वे नियमित रूप से भुगतान करते हैं।